В Україні існують два види страхування — ОСЦПВ, поліс, що є обов’язковим та покриває збитки, заподіяні третім особам, і КАСКО, що захищає саме ваш автомобіль. Про різницю між цими двома видами страхування і випадки, коли наявність саме «добровільного» полісу КАСКО дозволяє розраховувати на відшкодування збитків – спеціально для NV розповідає Тетяна Щучьєва – директор страхової компанії «Експрес Страхування», що входить до сім’ї групи компаній УкрАВТО.
Ризик перший: ДТП
За даними Патрульної поліції України, за 10 місяців 2023 року сталося 19,7 тис. дорожньо-транспортних пригод, що більше ніж на третину (32%) перевищує аналогічний показник минулого року. Основною причиною ДТП є зіткнення авто — 8 303 випадки, або 42%.
Якщо водій є винним і має чинний поліс ОСЦПВ, його страхова відшкодує збитки потерпілій стороні. Проте, якщо у вас немає поліса КАСКО, свій автомобіль вам доведеться ремонтувати власним коштом.
Здавалось би, усе ясно. Але є один важливий момент, на який далеко не всі звертають увагу під час укладання договору страхування. Поліс ОСЦПВ — це страхування відповідальності саме перед третіми особами, тож спрацьовує він тільки за наявності вищезгаданих «третіх осіб», тобто коли в ДТП задіяні інші учасники дорожнього руху.
А от договір страхування КАСКО покриває значно ширший перелік ситуацій, у які може потрапити автомобіль, — незалежно від наявності інших учасників події та винуватців у ДТП. І це вкрай важливо, адже ще майже чверть ДТП у 2023 році трапилось не в результаті безпосереднього зіткнення автомобілів, а за інших обставин. Наприклад, водій не впорався з керуванням і в'їхав у відбійник, бетонний бордюр, електричну опору, дерево, паркан або іншу перешкоду. Або машина перекинулась на слизькій дорозі чи злетіла в кювет. Нерідко буває, що на трасі в лобове скло «прилітає» камінець чи навіть птах. Хто в цих випадках може відшкодувати збитки? Адже винного, що має поліс ОСЦПВ, немає. Тож тільки наявність КАСКО зможе захистити ваш гаманець від непередбачуваних витрат.
Ризик другий: протиправні дії третіх осіб, або «Прийшов, побачив… і зателефонував до страхової»
На жаль, є багато випадків, коли автомобіль зазнає пошкоджень від невідомої особи. Так, щороку 17−20% клієнтів звертаються до нас із заявами на пошкодження авто за невизначених обставин. Найбільш розповсюджені випадки, коли хтось зачепив ваше авто, припустимо, під час паркування — і просто поїхав із місця події, не залишивши візитної картки. Або хтось розбив скло, подряпав цвяхом фарбу, чи взагалі зняв з автомобіля колеса, фари тощо.
Зрозуміло, що дорожня поліція намагається допомогти всім постраждалим, але, на жаль, порівняння кількості таких подій та кількості знайдених злодіїв залишає потерпілим малий шанс компенсувати збитки за рахунок винуватця. І якщо в постраждалого є тільки поліс ОСЦПВ, збитки ніхто не покриє. А ось наявність КАСКО з покриттям ризику «протиправні дії третіх осіб» — це реальна можливість отримати фінансову допомогу.
Ризик третій: викрадення автомобіля
Таких випадків досить багато: щорічно в Україні реєструється біля тисячі угонів. За даними Опендатабот за минулі пів року на дії зловмисників поскаржились 809 громадян, які не змогли забезпечити своїм авто належний рівень захисту від викрадення.
Від цього ризику теж можна застрахуватися. Але це — окрема умова, яка включена не в усі види полісів КАСКО, тож треба зразу прийняти рішення, чи може ваше авто викликати нездорову зацікавленість у зловмисників і чи потрібна вона вам у договорі.
Й на останок. Ризик у тренді часу: пошкодження авто внаслідок воєнних дій
На превеликий жаль, сьогодні в будь-який момент у машину може прилетіти уламок ракети чи дрону. Розраховувати отримати відшкодування за полісом ОСЦПВ від таких «винуватців» теж не має сенсу. І хоча у будь-якому страховому полісі війна трактується як форс-мажор, провідні українські страховики вирішили піти назустріч клієнтам: на ринку вже є страхові продукти, які дозволяють компенсувати частину збитків, спричинених, наприклад, уламками ракет чи БПЛА. Але йдеться тільки про випадки, що сталися на підконтрольній Україні території. Вочевидь, що на пошкодження, спричинені у зоні бойових дій, страхування не розповсюджується.
Тож своїм клієнтам ми радимо додати до договору КАСКО опцію страхування від воєнних збитків. На сьогодні ліміт покриття «воєнного збитку», наприклад, в СК «Експрес Страхування» складає 25% від страхової суми. Це може значно скоротити витрати на відновлення «побитого» уламками авто.
Взагалі хочу зазначити, що свій поліс КАСКО можна складати як конструктор. Тобто вибрати саме ті ризики, які є для вас найбільш актуальними. Наприклад, якщо ви впевнені, що ваш мініатюрний Fiat-500 рожевого кольору, розмальований польовими ромашками, злодіїв аж ніяк не зацікавить, можна не страхувати його від викрадення.
І ще одна порада: не ігноруйте франшизу — опцію, коли клієнт бере на себе частину збитків у разі настання страхового випадку. Навіть мінімальна участь автовласника в розподіленні ризиків зі страховою може суттєво знизити вартість поліса.
Тож не шкодуйте часу, щоб розібратися в тонкощах різних видів автострахування, щоб максимально захистити свій автомобіль і убезпечити себе від зайвих витрат.