Как правильно застраховать квартиру/дом

8 советов о том, как надежно и без лишних финансовых затрат застраховать свою квартиру или дом.

СОВЕТ 1: СТРАХОВАТЬСЯ НА ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ

Если вы хотите получить от страховой компании денежное возмещение, которое будет максимально соизмеримо с реальной суммой ущерба, который был причинен вашей квартире или дому (в результате затопления, пожара, взрыва бытового газа или просто грабежа), то вы должны застраховать ваше имущество на полную стоимость. Поэтому,  разные урезанные программы страхования (экспресс-программы), которые страхуют вашу квартиру/дом на определенную часть от ее рыночной стоимости, покроют только часть вашего реального ущерба.

СОВЕТ 2: НИКАКОГО СТРАХОВАНИЯ «НА ГЛАЗ»

Если вы не знаете или не уверены в рыночной стоимости своей квартиры или дома, то страховой агент ее тоже не знает. Не нужно пологаться на его «компетентную» оценку того, что было вами нажито тяжелым трудом. Прежде чем обращаться в страховую компанию, вам следует вызвать независимого оценщика для определения рыночной стоимости вашей квартиры, при чем это касается как стоимости самой «коробки», так и внутренней отделки (ремонт, обои, паркет, гипсокартон и т.д.) и движимого имущества в квартире (мебель, телевизор и т.д.). Выбор страховать только «коробку» или еще внутреннюю отделку и движимое имущество зависит только от вас.

Имея на руках документальное подтверждение рыночной стоимости вашей квартиры/дома (экспертная оценка), вы не только избавите себя от страхования «на глаз», но и от возможных проблем при определении страховой компанией размера страхового возмещения. Вы будете на основании экспертной оценки вашего имущества определять реальный размер ущерба и полагаемой вам суммы компенсации на восстановительный ремонт.

СОВЕТ 3: ОСМОТР КВАРТИРЫ/ДОМА

Чтобы избавить себя от споров со страховой компанией относительно того, что до момента заключения договора страхования у вас появились потеки на стене или после этого, подпишите со страховым агентом акт осмотра вашего имущества с фотофиксацией всех повреждений или их полного отсутствия.

СОВЕТ 4: ВЫБОР ПОКРЫТИЯ

Почти все программы страхования квартиры/дома позволяют вам выбирать на свое усмотрение перечень рисков, на случай наступления которых вы хотите застраховаться. Вероятность наступления каждого из них вы оцениваете для себя сами исходя из вашей ситуации. Например, если у вас квартира на последнем этаже, то вероятность затопления водой с крыши гораздо больше, чем на три этажа ниже. Так же как если вы знаете, что над вами живут соседи, у которых случаи затопления были неоднократно.

Стандартный пакет рисков, которые предлагает страховая компания, вполне достаточен чтобы возместить вам все потери при страховом событии. Эксперименты с целью удешевления стоимости страхования за счет исключения «второстепенных рисков» (стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, наезд движимой техники и т.д.), как правило не приводят к существенной экономии ваших средств. Поэтому не экономьте на спичках, никто не знает куда ударит молния.

СОВЕТ 5: ПЕРИОД СТРАХОВАНИЯ

Вы можете застраховать вашу квартиру/дом на период меньше чем год. Подобные программы предлагают страховое покрытие от 1 месяца и более. Поэтому если вы планируете отьезд или отпуск, то можете застраховаться на гораздо меньший период, что позволит вам сэкономить деньги и обезопасить себя на период максимального риска. Но учитывая временные и финансовые затраты на экспертную оценку имущества, выбор страховой компании, подбор программы страхования и изучение условий договора, лучше все же один раз пройти через это и спать спокойно 365 дней.

СОВЕТ 6: ВЫБОР ФРАНШИЗЫ 

Ее размер определяет сколько из суммы страхового возмещения удержит страховая компания. Чем больше этот процент, тем дешевле обходится такой полис. Целесообразно выбирать франшизу в пределах 0,5-1% от стоимости вашего имущества. Страховаться с нулевой франшизой дороже и не имеет особого смысла, так же как и страхование с франшизой  более 1% не ведет к существенной экономии ваших денег.

СОВЕТ 7: ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Большинство страховых компаний предлагают в своих программах страхования квартиры/дома дополнительную опцию «страхование гражданской ответственности перед третьими лицами». В данном случае речь идет о возмещении страховой компанией материального ущерба, который вы причинили имуществу третьих лиц (соседи). Если вы знаете, что ваши соседи сделали евроремонт и т.д., то можете смело воспользоваться этой опцией, добавив ее в страховое покрытие.

СОВЕТ 8: НЕ ЛЕНИТЕСЬ 

Если уж вы решились потратить деньги и время на экспертную оценку, выбор компании и программы страхования, то не ленитесь и прочитайте полностью договор страхования. Там порой может быть много неприятных сюрпризов, которые всплывут тогда, когда вы меньше всего этого ждете. Попросите страхового агента выслать вам заранее проект договора страхования для ознакомления. Потратьте несколько вечеров на его вдумчивое прочтение, а еще лучше отдайте на оценку толковому юристу. Пускай в большинстве случаев страховщики и не охотно идут на изменение текстовки договора страхования, однако, при небольшом давлении и аргументации с вашей стороны могут пойти вам на встречу и изменить спорные пункты договора.