Для страховой компании ДМС – это палка о двух концах. С одной стороны, - это немаленькие премии, а с другой – в нынешнем виде этот вид страхования для СК не является прибыльным. Это подтверждают результаты деятельности страховщиков прошлого года. Даже самые крупные и сильные страховые компании не смогут длительное время работать с отрицательным балансом по ДМС, особенно когда в их портфеле эти программы занимают значительную долю. Поэтому, клиент будет вынужден либо принять повышающиеся тарифы по программам ДМС, либо принимать предложения других (более мелких) СК, которые смогут предложить более низкие тарифы. Однако, скорее всего, такие страховщики не смогут обеспечить своевременный сервис соответствующего уровня.
Ведь не все страховые компании имеют достаточно разветвленную сеть для обслуживания клиентов. Качественный продукт по ДМС в надежной страховой компании будет стоить больших денег.
В ближайшей перспективе может появиться спасительная для ДМС тенденция – введение минимальной франшизы. Именно это условие позволит страховщикам снижать тарифы. Но пока основная масса работодателей воспринимает франшизу как негативное явление. Хотя на самом деле им невыгодно, чтобы сотрудники активно пользовались медицинскими услугами. Ведь это означает, что люди меньше работают. Если у сотрудников в медицинском обслуживании «все включено», они начинают чаще посещать врачей, проходить не всегда необходимые мед.процедуры. Часто доктор, понимая, что «все оплачено», вместо одной процедуры назначает для «комплексного обследования» еще 10 других. Интерес работодателя должен быть не в том, чтобы максимально израсходовать заплаченную премию, а в том, чтобы люди работали в нормальных условиях и не болели. Если работодатель согласится установить в программах ДМС хотя бы минимальные франшизы для сотрудников, то они, скорее всего, задумаются, а стоит ли проходить комплексное обследование, на которое уходят и время, и личные деньги. А пока работодатели не поменяли своего отношения к ДМС, а застрахованные сотрудники компаний стремятся максимально «выбрать» медуслуги, тарифы на ДМС будут расти.
Франшизу также устанавливают в случаях, когда предполагается лечение застрахованного в частных клиниках. А для них любой пациент – это источник дохода в их бизнесе. Поэтому франшиза – хороший инструмент ограничений гиперактивного лечения со стороны клиники. Самый целесообразный ее размер, по нашему мнению, - не более 30%. Такая цифра не будет бить по карману клиента, но и заставит его лишний раз задуматься, когда доктор станет назначать ему много дублирующих обследований, лекарств и т.д.
Данный сегмент страхования будет развиваться вместе с ростом доходов населения, которое уже не нужно убеждать в целесообразности медицинской страховки. Во многом улучшению будет способствовать и реорганизация системы государственного здравоохранения, внедрение стандартов лечения, изменение в налоговом законодательстве (отнесение страховых премий по ДМС для предприятий на валовые расходы) и т.п. Будущее у ДМС есть, тем более что обязательным медицинское страхование станет еще не скоро.
Автор: Александр Мельничук, менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ «PZU Украина»
Источник: banker.ua