Падение продаж новых машин и рост валютного курса заставили страховщиков обновлять даже востребованные программы каско, пишет "Капитал". Теперь автовладельцам бизнес- и премиум-сегмента предлагают новые программы, расширенные дополнительными видами страхования.
Все заменить
«Пока наименьшее падение спроса по рынку наблюдается в сегменте застрахованных дорогих автомобилей», — говорит Лариса Симонова, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии АСК «ИНГО Украина». В компании PZU в Украине за 2013 г. доля дорогих машин по количеству составила 0,17 %, по премиям — 1,59 %. За девять месяцев 2014 г. этот показатель увеличился до 0,45 % и 3,72 %, соответственно.
Четкого официального разделения на дорогие и не очень дорогие автомобили нет. Для кого-то это, к примеру, могут быть Maserati, Porsche, Rolls-Royce и Ferrari, где все детали идут под замену и не рихтуются. Каждая компания регулирует этот вопрос самостоятельно.
«При страховании и урегулировании страхового случая стоимость автомобиля определяется либо с помощью ресурса karvert.com, либо по бюллетеню автотовароведа, либо независимым экспертом», — рассказывает Павел Корсун, менеджер управления автотранспортного страхования компании PZU в Украине.
Заместитель председателя правления СК «Нова» по продажам Лина Кравченко сообщила, что с 2013 г. в их компании для автомобилей стоимостью от 300 тыс. грн действует программа «Нова-премиум каско». «В связи с девальвацией гривни в нынешнем году порог стоимости автомобиля был увеличен до 400 тыс. грн. Базовый тариф составляет 4,2 % от стоимости автомобиля», — подтверждает она.
В компании «ИНГО Украина» клиентам предлагают программу «Авто Премиум» — специально для страхования машины стоимостью от 500 тыс. грн, отмечает Симонова.
Чтобы минимизировать риски, страховщики пользуются перестрахованием. «Перед тем как назвать клиенту тариф, страховая компания находит перестраховщика и согласовывает тариф с ним. Понятия «дорогой автомобиль» у нас в компании PZU в Украине нет. Но мы перестраховываем машины стоимостью 1 млн грн и более», — подчеркнул Корсун.
Поднять лимиты
Базовое требование владельцев дорогих авто — нулевая франшиза по ущербу. «Если клиенту интересна нулевая франшиза по всем рискам, то он должен понимать, что это увеличит стоимость полиса. Страховка должна максимально компенсировать возможный ущерб при любой экономической ситуации. Поэтому страховая сумма определяется и индексируется в соответствии с действительной стоимостью транспортного средства», — поясняет Симонова.
Условия страхования дорогих машин примерно одинаковы во всех компаниях — тариф составляет от 4 %. Единая франшиза на все риски — от 0 % до 2 %: покрытие от всех рисков без ограничений по месту хранения, выплата без справки компетентных органов, выплата по грубому нарушению ПДД.
Желания клиентов вполне объяснимы. По словам Корсуна, в основном владельцы дорогих автомобилей хотят нулевую франшизу по частичным повреждениям и минимальную по угону и тоталу (в большинстве случаев это 5 %). Такой выбор объясняется тем, что за франшизу собственник авто платит процент от страховой суммы, поэтому при страховой сумме 1 млн грн франшиза в 0,5 % будет эквивалентна 5 тыс. грн.
Кроме того, стандартный лимит выплаты по страховому случаю, который не подтвержден справкой компетентного органа, достигает 10 тыс. грн. Владельцы дорогих машин часто просят повысить этот лимит до уровня 25 тыс. грн, мотивируя тем, что стоимость почти любого ремонта такой машины превышает 10 тыс. грн. «ИНГО Украина» по своему продукту «Авто Премиум» увеличила лимиты до 40 тыс. грн и выплачивает возмещение без справок компетентных органов, если виновниками дорожно-транспортного происшествия не являются третьи лица и вследствие ДТП нет пострадавших третьих лиц.
Опции плюс
Новый тренд на рынке обновленных программ по каско — дополнительные опции, предполагающие наличие в полисе каско и других видов страхования. Каждый из них, по мнению страховщиков, необходим клиенту. Некоторые из этих опций при желании можно исключить. Но от тех, которые уже предусмотрены программой и позиционируются как бесплатные, отказаться нельзя. Среди полезных опций — добровольное медицинское страхование при ДТП, страхование от несчастного случая водителя и пассажиров, ответственность перед третьими лицами и др.
Так, новая программа от СК «ИНГО Украина», помимо каско, предлагает клиенту страхование гражданско-правовой ответственности владельца авто, а также страхование от несчастного случая.
Самые популярные дорогие марки авто — Land Rover, Mercedes, Maserati, Audi, Lexus, говорит Кравченко, но от бренда тариф не зависит, поскольку в СК «Нова» существует градация по стоимости машины. В портфеле PZU в Украине в прошлом году первое место по количеству занимает Range Rover. Доля остальных (Porsche, Mercedes, Audi, BMW, Lexus) была одинаковой. «В этом году автомобилей Range Rover снова больше других, в списке появились и такие модели, как Toyota Land Cruiser (что объясняется изменением валютного курса), а также увеличилась доля Mercedes», — отмечает Корсун.
В СК «Нова» растет популярность опции «50 на 50», когда при заключении договора страхования клиент оплачивает только 50 % платежа, а оставшиеся 50 % вносятся при наступлении страхового случая. Договор с этой опцией заключают порядка 30 % клиентов этой компании по автострахованию. «Обычно ее выбирают профессиональные водители дорогих автомобилей, предпочитающие решать вопросы по небольшим повреждениям самостоятельно. Ведь экономия по итогам года при отсутствии ДТП очевидна, а если случай происходит, но виновником признан другой водитель, они могут получить страховое возмещение по полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности», — объясняет Кравченко.
Исключения из правил
Схема урегулирования страхового события по дорогим автомобилям стандартная: заявление о наступлении события, сбор документов, признание страхового события, постановка на СТО для восстановительного ремонта, страховой акт. «А вот бизнес-процессы под эту схему несколько отличаются. Например, по нашей новой программе, клиент только информирует о событии контакт-центр «ИНГО Украина», а остальные действия проводит или курирует персональный менеджер», — объясняет Симонова. В такой схеме возможна опция «Простой убыток»: если виновниками ДТП не являются третьи лица, вследствие дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших третьих лиц, а сумма убытка по каско не превышает 40 тыс. грн, возмещение выплачивается без справок компетентных органов, а сроки принятия решения о выплате сокращены до одного рабочего дня.
Не всегда такие опции, как «максимальное удобство сервиса и быстрая выплата», зависят от страховщика: иногда проконтролировать качество ремонтно-восстановительных работ СК не может, и в этом случае приходится полагаться на порядочность партнера. К примеру, методика страховой компании предполагает, что поцарапанная деталь будет перекрашена, а СТО может настаивать на замене детали. «В подобных ситуациях урегулирование может затянуться во время согласования счета со станции технического обслуживания. Если предполагается выплата значительной суммы, тогда, как правило, приходится ждать согласования этого вопроса с руководством страховой компании. Но СК не будет нарушать установленные договором сроки», — поясняет возможные риски Корсун.
Кроме того, сегодня компании, независимо от стоимости машины, не принимают на страхование автомобили, которые зарегистрированы и / или владельцы которых находятся в Крыму. «Некоторые перестраховщики устанавливают ограничение по территории действия договора — исключают Крым, Донецкую и Луганскую области. Поэтому если мы перестраховываем автомобиль в такой компании, в нашем договоре автоматически появляется аналогичное исключение», — заверил Корсун.
Автор: Ирина Подольская
Источник: "Капитал"