Мой страховой агент





Где прибыль зарыта?

23.11.2011


Автострахование (в основном в разрезе АвтоКАСКО и ОСАГО по своим оборотам) всегда считалось драйвером страхового рынка. В то же время неурегулированные законодательные условия для работы в этом сегменте, а также осложнение экономической ситуации в 2008-2010 годах и вялотекущее восстановление докризисных показателей экономики в 2011-м, не позволяют строить оптимистичные планы по развитию автострахования в Украине.

 «Автогражданка» — двоякий вид страхования для страховщиков. С одной стороны, он является локомотивным и позволяет привлечь в сферу страхования как можно большее количество клиентов. Будучи обязательным и массовым, он стал наглядным инструментарием для клиента, позволяющим «протестировать» страховую услугу и воспользоваться иными сервисами СК. В общем, если говорить об охвате клиентов, динамику сегмент ОСАГО действительно демонстрирует. Так, согласно отчету МТСБУ за 9 месяцев 2011 года, страховые компании Украины увеличили сбор страховых премий по полисам ОСАГО на 44,7% — до 1,644 млрд. грн. За январь-сентябрь 2011 года было продано полисов ОСАГО на 3,2% больше — 6,249 млн. шт. Выплаты по ОСАГО за 9 месяцев возросли на 21% — до 622,949 млн. грн. Оценивая полезность данного вида страхования для клиентов, впору привести цифру: с момента действия закона об ОСАГО по 30 сентября 2011 года страховщики выплатили более 2,885 млрд. грн. возмещений. По данным МТСБУ, в течение указанного периода украинские страховщики урегулировали более 72 тыс. дел, что на 14,6% больше, чем за январь-сентябрь 2010 года.

С другой стороны, несмотря на всю привлекательность ОСАГО как локомотивного вида, он в то же время является социально значимым и поэтому находится «под опекой» государства, что не всегда сулит страховщикам высокие доходы. Рынок все чаще поднимает вопрос о растущей убыточности по ОСАГО. Несколько улучшить рентабельность сегмента обещают изменения по унификации полиса ОСАГО (с осени этого года вместо ранее действующих трех видов полисов оставлен лишь один — наиболее дорогой). Впрочем, этот факт, скорее всего, нивелируется ростом уровня мошенничества со стороны самих клиентов ввиду введения Европротокола (позволяет оформлять ДТП с ущербом до 10 тыс. грн. без вызова ГАИ). Масла в огонь подлили еще и Госфинуслуг вместе с Госкомпредпринимательства. Последний согласовал проект распоряжения Госфинуслуг, которым предлагается ряд изменений, в том числе относительно «вилки коэффициентов», разрешенных к использованию СК при расчете стоимости полиса «автогражданки». Так, например, изменен коэффициент, касающийся водительского стажа лиц, допущенных к управлению обеспеченным транспортным средством (значение этого коэффициента в опубликованном проекте распоряжения изменено с 1,35-1,76 на 1-1,76. — Авт.). В Комиссии считают, что такое уменьшение коэффициента существенно не повлияет на ценообразование ОСАГО и направлено на защиту прав страхователей. Однако, по мнению МТСБУ, учитывая высокий уровень конкуренции между членами бюро, применение при формировании цены полиса наименьшего коэффициента сделает стоимость страховой услуги заниженной и приведет к уменьшению страховых платежей в целом. К тому же еще больше возрастет убыточность классических СК, работающих в более взвешенном ценовом сегменте и делающих упор на качество страховой услуги.

«Привычки» к уменьшению цены для привлечения большего количества клиентов, к сожалению, сильнее «привычек» по правильному формированию страховых резервов. В этом есть немалая угроза для финансовой стабильности отдельных СК-членов и Моторного бюро в целом», — комментируют в МТСБУ. Президиум МТСБУ считает нецелесообразным и прежде-временным пересмотр корректирующих коэффициентов, о чем 3 ноября 2011 года направил соответствующее письмо в Госфинуслуг. Учитывая высокую социальную направленность ОСАГО, бюро обеспокоено возможностью дестабилизации деятельности страховщиков-членов бюро при ведении этого вида страхования с учетом рассматриваемых новшеств. «ОСАГО стало для многих страховых компаний ключевым видам страхования, что связано, безусловно, с увеличением лимитов ответственности страховщиков и последовавшим за этим ростом стоимости полисов. Однако ситуация IV квартала не такая простая, в первую очередь из-за изменений в законодательстве, и прогнозировать какие-либо тенденции достаточно сложно», — отмечает Александр Розгон, заместитель председателя правления НАСК «Оранта».

Таким образом, казалось бы, локомотивный вид страхования не так уж и выгоден классическим СК на фоне законодательной нестабильности, перспектив роста уровня мошенничества в сегменте и повышения убыточности по ОСАГО, а также регулярного ухода из этого сегмента игроков (банкротства СК «Вексель», СК «Галактика», СК «Страховые традиции», недавняя остановка лицензии по ОСАГО и КАСКО СК «Инвестсервис») и перекладывания их обязательств на оставшихся членов МТСБУ.

Автор: Екатерина Щеглова

Источник: Инвестгазета