Как АТО влияет на страховой рынок...
Недавно вспомнил о книге Нассима Талеба «Черный лебедь. Под знаком непредсказуемости», которая впечатлила меня несколько лет назад. 11 сентября, война в Южной Осетии, мировой финансовый кризис и другие события, которые представляются многим сегодня закономерными. Они казались абсолютно невозможными, пока не произошли.
Нассим Талеб, ливанец по происхождению, доказывает, что большинство событий, изменивших ход истории в странах, целых регионах и даже в мировом масштабе, были неожиданными и развивались молниеносными темпами. В своей биографии он вспоминает довоенный Ливан, который был безусловным лидером на Ближнем Востоке по развитию экономики, культуры, благосостоянию населения. Ливан был страной, где многие десятилетия мирно сосуществовали мусульмане – шииты и сунниты, а также христиане всех мастей, иудеи и многие другие. Как Ливан гордился этим балансом и равновесием! Как рухнул этот «рай»! Хватило нескольких пуль и снарядов... И страна погрузилась в гражданскую войну, которая продолжалась 17 лет!
Теория Талеба о невозможности предсказания событий «черных лебедей» опять нашла свое подтверждение в Украине. Кто мог спрогнозировать ситуацию, в которой мы оказались сегодня, еще полгода назад?
Открываю материалы о страховании в Украине, датированные 2011 годом: «Страхование от гражданских волнений и забастовок (Strike, Riots and Civil Commotions) в основном заключают зарубежные компании и владельцы «элитных» магазинов. Что касается страхования от терроризма, то такой риск маловероятен (!!!) в Украине. На картах всех ведущих перестраховочных обществ, с точки зрения угрозы терактов, наша страна значится как безопасная...»
Действительно, в договорах имущественного страхования во всем мире эти риски являются классическими исключениями. Безусловно, в эту категорию попадают и риски войны, гражданской войны.
Страховые компании и их клиенты оказались в сложной ситуации. Вероятность повреждения имущества – здания, сооружения, автотранспорта и т.д. – вследствие указанных событий растет с каждым днем. Все крупнейшие компании фиксируют заявления о событиях, которые подпадают под эти исключения. При этом большинство компаний продолжают выполнять свои обязательства по рискам «кража», «разбой», «угон автотранспорта», «противоправные действия третьих лиц», по которым установлен факт такого события и есть подтверждающие документы от соответствующих органов.
Страховщики столкнулись не только с резким увеличением количества подобных убытков, но и с проблемой организации своей работы. Провести осмотр, экспертизу, получить доступ к необходимой информации, организовать ремонт, восстановление в Донецке или Луганске – практически неразрешимая задача. В целях безопасности сотрудников закрылись и офисы большинства компаний, находящихся в зонах боевых действий.
Рынок оказался в ситуации, когда вопрос заключения новых договоров в зоне АТО, и главное – вопрос ценообразования, уходит в теоретическую плоскость. Если вы спросите, сколько будет стоить застраховать крупный имущественный комплекс в Донецке сегодня, то вы точно не увидите очередь из серьезных конкурирующих страховых компаний, готовых предложить довоенный тариф на уровне 0,05-0,15%.
Справедливости ради нужно сказать, что некоторые международные компании прилагают сейчас усилия для покупки договоров страхования с покрытием войны, терроризма и политических рисков, используя помощь своих штаб-квартир, которые размещают эти риски через международных брокеров на специализированных рынках перестрахования, в первую очередь – на лондонском рынке Ллойдс. Но это единичные случаи, исключения.
Что дальше? Рынок обязательно учтет эти горькие уроки в будущем. И к стандартным договорам будет активно предлагать «полную» защиту. От всех, так сложно предсказуемых рисков. Но это будет позже, потом. После войны...
Автор: Андрей Перетяжко, первый вице-президент компании «АХА Страхование»
Источник: Forbes.ua