В кризисный период попытка воспользоваться услугами страховой компании, которая не вызывает доверия, становится ещё более рискованной затеей. Естественно, чем крупнее компания, тем большим «запасом прочности» обладает она в сравнении с небольшими СК. Неудивительно, ведь у такой компании просто больше ресурсов и возможностей, чтобы продолжать выполнять свои обязательства перед клиентами.
Первое правило, которое следует соблюдать при выборе СК – это должен быть крупный игрок страхового рынка. В Украине страхование пока не является особо рентабельным видом бизнеса. У некоторых страховщиков всё ещё возникает непреодолимая тяга к увеличению своей прибыли самым грубым способом – занижать выплаты. Лучше выбирать тех страховщиков, которые демонстрируют хорошие показатели по страховым выплатам. Допустимым считается уровень выплат, который находится в пределах 30-60% от общего объема сборов.
Кроме того, стоит обращать внимание и на структуру портфеля по видам страхования. Например, есть два страховщика с одинаковым уровнем выплат в 35%. При этом у первого из них на автострахование и ДМС («высокоубыточные» виды страхования) приходятся 40% портфеля страховых продуктов, а у второго – 60%. Таким образом, при одинаковом общем уровне выплат, логичнее всё же доверять первому. Если портфель СК перенасыщен ДМС и автострахованием, то он несбалансирован, а значит, компания больше подвержена рискам. Отдельно следует рассматривать ситуацию, как поведёт себя СК, когда ей резко «стаёт плохо», например, из-за выплаты крупных сумм возмещения.
Все СК можно условно поделить на 3 категории. Самая надёжная включает представительства иностранных страховых групп. Материнские компании просто не позволят своим «дочкам» «коллапсировать» или подмочить репутацию бренда. Далее следуют местные страховые игроки, владельцы которых имеют другие виды бизнеса, несвязанные с предоставлением финансовых услуг. В плохие времена их собственник может прибегнуть к ресурсам из другого бизнеса, чтобы помочь своему страховому активу пережить трудный период. И наконец, местные СК, у собственников которых нет в наличие других активов, находятся в наибольшей зоне риска. С учётом вышеописанного мелкие страховые компании украинского происхождения мы просто не рассматриваем.
Из всех правил, конечно, бывают исключения, а в любой ситуации есть выход. Поэтому закономерно, что на рынке Украины функционируют страховые брокеры, которые профессионально помогут клиентам выбрать надежного страховщика и обеспечить оптимальное страховое покрытие.
PS. Помните: не стоит гнаться за ценой страховки. Дороговизна услуг СК ещё не означает высокую надежность, но вот неоправданная дешевизна в подавляющем большинстве случаев является признаком её отсутствия. Наивно выбрать самого дешевого страховщика и ожидать от него высокого качества, стабильности и надёжности.
Автор: Игорь Марфин, директор отдела имущественного страхования, партнер компании BritMark