На дороге застрахованный застрахованному — друг, товарищ и брат. Без хорошей страховой защиты поездка по городу в час пик может попортить немало нервов. Ведь когда в пятый раз подряд тебя подрезают, вынуждая к экстренному торможению, невольно начинаешь вспоминать, что именно записано в договоре автострахования и когда истекает срок его действия. Да и вне загруженных дорог у автомобилистов хватает поводов для беспокойства: мы оставляем машины на ночь в неохраняемых дворах на милость угонщиков, юных вандалов и падающих под порывами ветра деревьев.
Почем полисы
Как следует из последнего рыночного обзора компании «Простобанк Консалтинг», за полгода в среднем по рынку стоимость полисов КАСКО снизилась на 2,5% (или 0,14 процентных пункта) от предыдущего значения: с 5,53% до 5,39% от стоимости автомобиля. Впрочем, это не означает, что все страховые компании вдруг решили удешевить свой продукт. И, тем более, это не обещает нам дальнейшего удешевления тарифов «по нарастающей». Как объясняет член правления ЧАО «Граве Украина Страховая компания» Наталья Базилевская, по КАСКО каждая страховая компания сама формирует свою тарифную политику и, как правило, пересматривает тарифы раз в два-три года, поэтому одновременное изменение тарифов страховыми компаниями на страховом рынке происходит только в кризисное время. «Изменение тарифной политики одной или двух страховых компаний в целом на рынок не повлияет, но можно наблюдать небольшую тенденцию снижения страховых тарифов, — говорит эксперт. — Это связано с тем, что рост рынка замедлился и страховые компании стараются переманить клиентов у конкурентов. Это происходит путем повышения сервиса для клиентов с одновременным снижением цены страховых услуг, что в комплексе может заинтересовать клиента».
По данным компании «Простобанк Консалтинг», минимальные тарифы в это время двигались вслед за средними: ранее самый недорогой полис стоил 3,2%, а в начале июня — 3% от стоимости автомобиля. За такую сумму в одной из компаний застрахуют на год гордость отечественного автопрома ЗАЗ Sens.
Нам показалось интересным и то, что в это же время минимальная стоимость полиса на Volkswagen Passat поднялась на 0,2 процентного пункта — до 3,65% от цены автомобиля, при этом средний по рынку тариф для этой же модели уменьшился на 0,17 процентного пункта — до 5,23% (кстати, вместе с Toyota Camry это самое значительное снижение по рынку). То есть, когда весь рынок взялся брать за страхование этого автомобиля меньше, одна маленькая, но гордая компания решила, что раньше просила за эту услугу как-то маловато. В общем, дело, конечно, хозяйское, но этот разнобой в динамике тарифов возвращает нас к извечному вопросу: а у кого страховаться-то?
Что скрывается за тарифами
Стоимость полиса на один и тот же автомобиль при одинаковых условиях в разных страховых компаниях может заметно отличаться. Иногда разница составляет более чем 1 процентный пункт, но встречались отличия и в 2 с лишним процентных пункта (это — 20—30% стоимости). «Страховые компании разрабатывают свои тарифы на основании убыточности (отношение выплат к страховым премиям), — рассказывает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК Allianz Украина Александр Яременко. — Для оценки этого показателя они могут использовать разные подходы. Отдельные компании при анализе результатов работы выделяют наиболее прибыльные и убыточные сегменты, например, модели автомобилей, хотя возможны и другие подходы к сегментации. Если одна страховая компания делает это, а другая не учитывает данные факторы, то их тарифы будут существенно отличаться». Говоря проще, какая-то компания может хотеть от нас больше на несколько сотен долларов просто из-за особенностей своей внутренней арифметики.
Иногда за разницей в тарифах лежит уже что-то имеющее значение для клиента — надежность компании. «Как правило, чем выше финансовая надежность страховой компании, тем ее услуга дороже», — говорит Наталья Базилевская. Кроме того, по словам эксперта, страховая услуга, как и любой другой товар, может существенно отличаться по качеству. Сама программа страхования, которую покупает клиент, включает разные опции (выбор станции технического обслуживания, ограничения водителей по стажу вождения, требования к нарушениям Правил дорожного движения и т. д.).
Не гнаться за дешевизной
Так стоит ли нам при выборе страховой компании ориентироваться на минимальную цену полиса? «Если страхователь покупает страховой полис, чтобы защитить себя от незапланированных расходов, когда с машиной что-то случится, если он рассчитывает получить возмещение, причем не когда-нибудь, а в прописанные в договоре сроки, то ориентироваться надо совсем на другие факторы, — утверждает Александр Яременко. — В первую очередь — на надежность страховой компании. Нужно быть уверенным, что у компании есть положительный опыт работы на рынке, что она финансово устойчива (страховые резервы сформированы не «мусорными» ценными бумагами, а деньгами и в достаточном количестве), что нынешние клиенты хорошо отзываются о сотрудничестве с ней. Если выбрано несколько надежных СК, тогда уже можно сравнивать цены и искать более выгодное предложение. Но даже в таком случае стоит сначала учитывать наполнение продукта (что покрывает страховка, перечень исключений, сроки выплаты и т.д.), дополнительные сервисные опции и уровень обслуживания в целом».
Низкая цена даже может послужить настораживающим признаком. «Тенденция показывает: страховая компания идет на существенное снижение тарифов, если она испытывает какие-либо проблемы», — говорит Наталья Базилевская.
Чего ждать
Как объясняет Наталья Базилевская, майские изменения в Законе «О страховании» дают филиалам иностранных страхкомпаний право работать в Украине, что может ужесточить конкуренцию на рынке страхования. Впрочем, тарифов это не коснется. «Увеличивать страховые тарифы по КАСКО не даст все та же конкуренция. Снижения тоже не будет: годами статистика показывает устойчивую динамику по убыточности. Она не улучшается, и уменьшение тарифов по КАСКО приведет к убыткам компаний», — говорит Базилевская.
Автор: Ряполов Константин