Украинцам предлагают более дешевые варианты ее страхования.
Премии компаний по страхованию жизни снижаются, поэтому чтобы сохранить бизнес, страховщики переходят от медленно растущего сегмента накопительного страхования жизни к более перспективным рисковым продуктам. Подстраиваясь под запросы экономического кризиса, они предлагают клиентам более дешевые, но и более короткие договора страхования жизни.
Падение премий компаний по страхованию жизни за девять месяцев текущего года составило 14% – до 1,3 млрд грн, подсчитали в Лиге страховых организаций Украины (ЛСОУ). При этом на пенсионное и накопительное страхование жизни пришлось около 600 млн грн страховых платежей (46,3%), на страхование на случай смерти – 80 млн грн (6,2%), на иные виды страхования жизни – 617 млн грн (47,6%).
Общее снижение рынка было вызвано падением денежных поступлений в сегменте банковского страхования: сворачивание кредитной активности банков повлекло за собой резкое сокращение количества новых договоров страхования жизни заемщиков.
Частично это падение компенсировало классическое страхование жизни. По словам президента ЛСОУ Александра Залетова, премии в накопительном сегменте выросли почти на 15%, однако количество договоров увеличилось всего на 4%. «Рост премий произошел в результате пересчета премий по договорам, привязанным к валюте», – уточнил он. Но этот тренд не был массовым. СК Aegon Life Ukraine, которая является лидером в сегменте пенсионного страхования жизни, сократила объем премий в этом сегменте на 3,9% (до 9,6 млн грн), а «АСКА-Жизнь», входящая в топ-5 этого сегмента, – на 13,5% (2,7 млн грн), «Блакитный полис» – на 17,9% (1,1 млн грн). Поэтому несмотря на незначительный рост количества новых договоров в этом сегменте, страховщики не видят перспектив в накопительном страховании.
В то же время в сегменте страхования жизни на случай смерти практически все компании, вошедшие в топ-5, зафиксировали рост платежей: «Ренессанс Жизнь» увеличила сборы на 3084,6% (до 52,5 млн грн), «PZU Украина страхование жизни» – на 231,8% (до 19,9 млн грн), «Уника-Жизнь» – на 75,6% (до 1,5 млн грн), «АСКА-Жизнь» – на 354,1% (до 1,4 млн грн). Сократила объемы только «МетЛайф» – на 36,8% (до 2,5 млн грн).
Плата за риск
В ближайшее время страховщики планируют делать акцент именно на развитии рискового страхования жизни. «В условиях сложной экономической ситуации потребностям и пониманию клиентов больше отвечают рисковые договора страхования жизни. Несмотря на то что мы теряем некоторых клиентов по накопительным видам страхования жизни, мы заключаем новые договора по рисковым программам, которые не настолько затратны для бизнеса, как накопительные, но позволяют обеспечить социальную защиту персонала на более высоком уровне», – считает генеральный директор СК «PZU Украина страхование жизни» Збигнев Шолыга.
По словам директора управления по поддержке страхования СК Aegon Life Ukraine Лианы Шарвадзе, основные и наиболее востребованные риски, которые включаются в рисковый договор страхования, – это смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть вследствие ДТП, критическое заболевание (например, злокачественное онкологическое заболевание, инфаркт миокарда, инсульт, ишемическая болезнь сердца, почечная недостаточность, трансплантация органов), травматическое повреждение, инвалидность І – ІІІ групп и хирургическое вмешательство. Основное отличие такого полиса – это отсутствие накопительной части. Рисковый полис работает аналогично полису КАСКО или страхования имущества: страховщик выплачивает только в том случае, если произошел страховой случай.
Если же в течение действия договора страхования случаи, предусмотренные им, не произошли, то договор просто заканчивается, и никаких выплат не происходит. «Такой полис обеспечивает страховую защиту, но программы накопления в нем нет», – подчеркивает операционный директор СК «PZU Украина Страхование жизни» Марина Наумова.
Соответственно тарифы по рисковому страхованию ниже, чем по накопительному. «Ведь для того чтобы получить по окончании действия договора круглую сумму, значительную часть этой суммы нужно заплатить страховщику в виде страховой премии по накопительному договору. Например, при заключении договора на десять лет для мужчины 35-летнего возраста тариф по основной программе в рисковом полисе составит 1%, а в накопительном – 10%», – объясняет Марина Наумова.
В Aegon Life Ukraine подсчитали, что если мужчина в возрасте 30 лет заключает накопительный договор, который включает в себя такие риски, как смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть вследствие ДТП, критическое заболевание и травматическое повреждение на пять лет, а ожидаемая страховая сумма при наступлении риска – 100 тыс. грн, то ежегодный платеж составит 19,1 тыс. грн. В то же время аналогичный рисковый договор предполагает ежегодный платеж в размере 2,3 тыс. грн.
Автор: Виктория Руденко