Страховщики могут многое заявлять и во многом нас уверять, однако страхование жизни - пока что "нишевый" продукт для нас, и наверное быть ему таким еще долго. Причина данного достаточно элементарна: большая часть отечественных граждан не имеют представления, что такое лайфовое страхование и кому оно, собственно, необходимо.
Какие еще страховые платежи, какой еще инвестдоход, и по каким причинам, разрывая договор страхования, страхователю выплачивается далеко не вся оплаченная им сума, а также, и наиболее основное, отчего страхователи обязаны выплачивать налоги с заработанных ими денег? Что за птица это "лайфовое" страхование? Еще одна напрасная услуга для клиентов либо действительно жизненно необходимая вещь?
Чтобы взять в толк, наверное, необходимо задаться одним обычным вопросом: для чего мне лайфовое страхование? От риска смерть либо от заболевания оно никак не защитит, это больше жизненная случайность, избежать которой не удастся. Сверхдоходов от инвестиций договор также не принесет. Наверное, это больше средство оградить свои финансы от инфляции, нежели путь к богатству. Не нужно также забывать, что страховка - это дополнительные расходы для семейного бюджета, которые составят минимально 2500-3000 тыс. грн. в год. Для кого-то это ничтожная сумма, а для кого-то – большие средства.
Проще говоря, страхование жизни - это средство (способ) сократить ваши расходы от внезапных негативных ситуаций. Мы все подвержены рискам, которые могут произойти с каждым из нас (кирпич на голову свалится либо автомобиль собьёт). Конечно, страховой договор никак не предвосхитит данные явления, однако с лихвой имеет возможность восполнить (компенсировать) нетрудоспособность, инвалидность либо гибель, обеспечив достойную жизнь на несколько лет, а то и дольше, застрахованному лицу или членам его семьи. Поэтому в Европе и США полис страхования жизни имеет каждый - более того, это стало нормой, обязательным условием социальной защищенности каждого гражданина.
Иная сторона лайфового страхования – это инвестиционный доход, который страховщики начисляют страхователям каждый год в период действия договора. Получается он путем того, что страховые компании клиентские денежные средства инвестируют в драгметаллы, недвижимость, акции и банковские депозиты. Все эти манипуляции и дают определенную прибыль. Зачастую страховщик ежегодно зарабатывает для своих клиентов до 5-10% в зависимости от того, в какой валюте заключен договор страхования. Более того, если год обещает быть не особо прибыльным, то страховщик платит клиентам до 4% дохода, к этому его обязывает государство законодательным путем. Очевидно, что данный гарантированный процент не покроет всю инфляцию, однако накопления в некоторой степени защитит.
К плюсам накопительного страхования жизни можно отнести и дополнительные риски, которые покрываются по договору. Сюда можно отнести и инвалидность, и защиту от несчастных случаев, и от критических заболеваний. Так, полис добровольного медицинского страхования далеко не всегда покрывает лечение тяжелых заболеваний (туберкулез, ишемическая болезнь сердца, рак). В свою же очередь, полис страхования жизни может обеспечить большие страховые выплаты страхователю при диагностировании у него же вышеупомянутых заболеваний.
Стоит отметить также гибкость, которая присуща накопительным страховкам. К примеру, если имеются финансовые затруднения, страховая компания не настаивает на разрыве договора, а напротив, всякими способами пытается сохранить договор в действии. Например, страховщик может «заморозить» страховые платежи на какой-то срок, сократить их величину, изменить валюту по договору, сократить перечень рисков по договору. Хотелось бы отметить, что вряд ли найдется другой вид страхования, который мог бы похвастаться такой лояльностью со стороны страховщика.
Ну и, конечно же, принципиальная изюминка накопительного страхования жизни заключается в долгосрочности и равномерности накоплений. Внося каждый год страховые платежи в размере 3-5 тыс. грн., можно сколотить приличный капитал для достойной пенсии, которого хватит для ведения привычного образа жизни.
Но, основной вопрос в том, кому все же действительно нужно лайфовое страхование? В каком случае можно отказаться от привычных методов накоплений и воспользоваться полисом накопительного страхования жизни?
Скорее всего, что накопительное страхование станет интересным для людей, которые против инвестирования на фондовом рынке, размещений денег на депозитах в банке, при этом имеют скромные доходы, и не полагаются на государство в вопросе пенсионного обеспечения. Страховка также может подойти тем клиентам, которые понимают, что страховой полис в состоянии покрыть (хотя бы частично) финансовые расходы от ситуаций, которые могут угрожать жизни или здоровью каждого из них. Дополнительный плюс это то, что лайфовые страховые компании довольно надежны, во всяком случае, за кризисный период никто не обанкротился, и даже в этом случае страхователю будут возвращены его деньги.