Рынок накопительного страхования растет из года в год, хотя этот инструмент менее выгоден по сравнению с депозитами. Стоит ли связываться с такой услугой?
Хотите заключить договор накопительного страхования жизни? Нет проблем. По первому требованию менеджер страховой компании подробно расскажет об услуге по телефону или приедет в удобное для вас место и объяснит все лично. Суть ее следующая. Клиент заключает с компанией договор лайфового страхования, к примеру, на 20 лет, после чего ежегодно вносит на свой счет определенную сумму. По истечении срока действия договора он забирает все накопленные деньги плюс некий доход. Но если с клиентом что-то случится, компания сразу же выплатит страховку в размере той суммы, которую он планировал накопить.
Подобный вид инвестиций с каждым годом становится все популярнее. Последние три-четыре года этот сегмент страхового рынка растет на 10-50%. 2013-й — не исключение. По данным Лиги страховых организаций Украины, за три первых квартала объем страховых премий лайфовых страховщиков составил 1,2 млрд. грн., что на 40% больше, чем в прошлом году, а активы компаний выросли на 24%. Отчасти такой рост обусловлен повышением финансовой грамотности населения. «Граждане стали больше внимания уделять страхованию жизни как альтернативе депозитам», — отмечает и.о. начальника отдела разработки и внедрения страховых технологий и продуктов CК NGS Наталья Комкова. Спрос на услугу стимулирует и рост объемов потребительского кредитования. Большинство банков требуют, чтобы заемщик страховал не только приобретаемое имущество, но и свою жизнь. В этом случае все чаще выбирают именно накопительное страхование.
Однако, несмотря на высокие темпы роста, отечественный рынок накопительного страхования пока еще ничтожно мал. К примеру, в США или Канаде этой услугой пользуются около 90% населения. Точных данных по Украине нет, но сами страховщики оценивают этот показатель в «несколько процентов». Главным инструментом накопления для большинства украинцев остается банковский депозит. Для сравнения: прирост депозитов физических лиц за три первых квартала 2013-го составил 56 млрд. грн. — почти в 47 раз больше объема роста премий лайфовых страховщиков. В чем причина?
Их несколько. «Это очень сложный для понимания продукт, который не гарантирует строго определенную прибыль», — объясняет главный экономист департамента развития розничного бизнеса Банка Национальный Кредит Кирилл Голоденко. Непонятная формула расчета отпугивает многих потенциальных клиентов страховых компаний. Кроме того, никто не гарантирует вкладчику возврат его сбережений в случае банкротства страховой компании, в отличие от депозита, который защищен Фондом гарантирования вкладов физических лиц. В свете того, что украинские страховщики не обязаны перестраховывать свои риски в зарубежных страховых организациях, как это делают их западные коллеги, надежность инвестиций в лайфовое страхование у многих клиентов вызывает сомнение. Правда, страховщики тоже инициируют создание своего гарантийного фонда — в октябре этого года в первом чтении был принят законопроект, предусматривающий гарантийные выплаты в случае банкротства компаний в размере до 20 тыс. грн. Обязательная сумма выплат по депозитам составляет 200 тыс. грн. «Законодательная база для депозитных вкладов на сегодняшний день более прозрачна и урегулирована, нежели по накопительному страхованию», — отмечает директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец.
Еще один минус страхового накоп-ления — в ограничении на досрочное расторжение договора. «Страхователь сможет досрочно расторгнуть и рассчитывать на возврат своих взносов (без какого-либо дополнительного дохода) лишь только после третьего года действия договора», — уточняет Назар Чернявский, партнер юридической компании «Саенко Харенко». В случае с депозитом клиент может забрать свои деньги в любой момент: в худшем случае потеряв весь, в лучшем — часть процентного дохода.
Но главная причина непопулярности накопительного страхования — в его меньшей доходности. «Инвестгазета» сравнила два варианта инвестирования: договор накопительного страхования и банковский депозит на тот же срок (см. таблицу) с ежегодной покупкой полиса лайфового страхования. Последний оказался почти вдвое выгоднее. «Основная задача накопительного страхования — не доход, а защита и создание финансовой «подушки безопасности», — говорит Комкова. — Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует защиту вашей жизни и здоровья». Важно помнить, что 60% прибыли, полученной от накопительного страхования, облагаются 15%-ным налогом. К примеру, если сумма начисленных процентов составляет 100 тыс. грн., то 15% будет вычтено из 60 тыс. грн. В результате налоговые отчисления составят 9 тыс. грн. Доход от депозита налогом не облагается.
С другой стороны, покупка долгосрочной страховки увеличивает шансы скопить крупную сумму: клиент не должен пропускать платежи. А если он держит деньги в банке, никто не заставит его продлевать депозит каждый год или три и исправно пополнять его. И уж тем более непросто будет заставить себя каждый год отдельно покупать страховой полис.
Автор: Татьяна Криволапчук