В начале июля руководство Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) выступило с инициативой отметить систему «бонус-малус» при страховании гражданской ответственности водителей. Это означает, что уже со следующего года стоимость полисов автогражданки может повыситься в среднем на 20%, а для добросовестных водителей — на 50%. Страховой рынок дополнительно заработает полмиллиарда гривен в год.
Система «бонус-малус» была задумана как средство поощрения добросовестных водителей и наказания тех, кто часто попадает в аварии. Она работает в странах ЕС и России. В Украине «бонус-малус» закреплена Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», согласно которому при заключении договора автогражданки собственнику автомобиля присваивается специальный класс. Он зависит от частоты страховых случаев, возникших по вине водителя. В зависимости от класса к базовой стоимости страховки применяется коэффициент — понижающий или повышающий. Так, к примеру, для водителя, который в течение года совершает несколько ДТП, стоимость страховки может повыситься почти в 2,5 раза. Для тех, кто ездит без аварий, цена страховки снижается на 5% каждый год и через 10 лет может уменьшиться вдвое. «Для потенциальных нарушителей за рулем сдерживающим фактором является уже само знание того, что страховой полис подорожает в два раза, если аварии происходят по их вине», — уверен директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Нова» Владислав Борец.
Мало малуса
В МТСБУ посчитали: почти 90% страховщиков-членов Бюро дают скидки до 35% — как будто все их клиенты ездят по семь лет без аварий. А вот повышающий коэффициент — малус — применяется всего к 1% водителей. Руководство Бюро связывает эту статистику с тем, что система «бонус-малус» сегодня превратилась из способа поощрения клиента в инструмент ценового демпинга. Следствием такого подхода стала растущая неплатежеспособность компаний. Если в 2011 году страховщиков, платежеспособность которых вызывала у Бюро опасения, было 14, то в 2012-м — уже 21, а за первый квартал 2013-го их количество выросло до 25.
В Бюро опасаются, что если срочно не предпринять ряд мер, среди которых и отмена «бонус-малуса», то компании просто обанкротятся, а их долги «повиснут» на МТСБУ. Уже сегодня 63% продавцов автогражданки нарушают средний срок выплаты — 90 дней. В первом квартале дедлайн нарушался почти на две недели. «Отмена «бонус-малуса» необходима, чтобы исключить все возможности страховщиков использовать ценовой демпинг в качестве псевдоконкурентного преимущества», — говорит исполняющий обязанности гендиректора МТСБУ Вадим Загребной.
Против отмены
Представители страхового рынка, опрошенные «Инвестгазетой», придерживаются другого мнения. «Без «бонус-малуса» пропадет стимул соблюдать правила дорожного движения», — считает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. По мнению Борца из СК «Нова», отмена системы негативно скажется на лояльности клиентов и усугубит недоверие к страховым компаниям. Эксперт считает, что из-за повышения цены около 20% водителей рискнет ездить вообще без страховки. «Если бы в этом было что-либо неправильное, страховые системы других стран, которые существуют столетия, давно бы от этого отказались», — разделяют мнение коллег в пресс-службе НАСК «Оранта».
Участники рынка уверены: решить проблему демпинга можно менее радикальным способом. Главное, что известен основной недостаток «бонус-малуса». «Систему применяют в качестве дисконта, потому что нет четкого механизма контроля за предоставлением «бонусов», — объясняет заместитель главы совета Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов. На практике это выглядит так: 80% водителей после ДТП идут покупать новый полис в другую страховую компанию, где, естественно, никто не знает о его аварии, и ему снова присваивают «бонус». Проверить его предыдущую «историю» новая компания не может — к обязательной проверке истории убытков водителя по единой базе не прибегают.
Централизованная база данных по автогражданке, предусмотренная законодательством, работает в МТСБУ уже три года. Страховщики могут получить в ней информацию о ДТП, в которых участвовали их клиенты. Но если водитель был застрахован раньше в другой компании, данные о его страховых случаях не дадут — это разглашение личной информации. Кроме того, эти данные не помогут, если за период с момента ДТП автомобиль сменил собственника. Какие могут быть малусы для водителя, который не виноват в аварии предшественника?
В МТСБУ уже подготовили алгоритм получения информации, на основании которого можно сделать новый расчет системы «бонус-малус», не нарушая при этом прав страхователей на конфиденциальность. Такой алгоритм может быть утвержден во второй половине 2013 года. Если, конечно, координационный совет МТСБУ согласится на более сложный путь сохранения системы «бонус-малус».
Можно использовать практику наших северных соседей-страховщиков — российский водитель обязан сам сообщать о своей аварийной истории. А если сведения окажутся ложными, цена на полис автогражданки вырастает в полтора раза.
Автор: Татьяна Павлюченко