К сожалению, далеко не всегда клиент страховой компании, может рассчитывать на получение страхового возмещения даже в случае, когда с его стороны будут соблюдены все условия договора. Ведь для СК их деятельность является бизнесом, и минимизируя свои затраты на осуществление страховых выплат, они повышают свою прибыльность.
Всплеском для активизации такого поведения страховщиков послужил кризис. Но даже в ноябре 2011 года в работе некоторых СК наблюдается безосновательный отказ в выплате страхового возмещения.
Страховые компании в выборе имеют целый арсенал уловок, что позволяют им сэкономить деньги на некомпетентных и неопытных клиентах. По оценкам участников рынка, их существует более 40, но с развитием рынка и появлением новых видов услуг их количество растет. В своем блоге я приведу наиболее часто встречающиеся уловки с примерами, по словам самих сотрудников СК, которые пожелали остаться неназванными.
Необходимо отметить, что, в принципе, перед начальниками отделов урегулирования убытков страховых компаний стоит задача минимизировать убытки компании. А это, в первую очередь, может сделать хорошая команда юристов, которая из каждого пункта договора может «выкрутить» отказ.
Для того чтобы обезопасить себя и не стать жертвой недобросовестных страховых компаний, нужно быть проинформированным о возможных способах обмана. Наиболее популярными «легальными» и «полулегальными» уловками страховых компаний являются:
* продажа поддельного полиса;
* продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования; которая не существовала или уже не существует на страховом рынке;
* подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании;
* продажа полиса с присвоением денег страховым представителем;
* заведомо неправильно оформленный полис или приложение к полису (заявление, анкета-опросник, список застрахованного имущества и др.);
* завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования;
* искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового события;
* затягивание сроков выплат страхового возмещения;
* обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в ГАИ;
* обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию;
* обвинение страхователя в нарушении сроков проведение оценки и экспертизы ущерба;
* искусственное создание условий невозможности получения страхователем какого-либо документа;
* перекладывание ответственности за убытки на других лиц;
* заведомо «размытые» формулировки страховых случаев в Правилах страхования;
* заведомо неправильное консультирование;
* обман относительно предмета договора страхования, когда человек не знает, от чего застраховался;
* искусственные споры по поводу стоимости и величины ущерба застрахованного имущества;
* назначение бессмысленных и долгосрочных экспертных исследований;
* умышленная утрата документов по страховому событию;
* навязывание заключения соглашений о выплате меньших сумм, чем сумма реального ущерба;
* навязывание условий о ремонте (восстановлении) объекта страхования фирмами, имеющими соглашения со страховой компанией;
* навязывание условий об оценке ущерба оценщиком, имеющим соглашение со страховой компанией;
* надуманные выводы об отсутствии причинно-следственной связи между действиями лиц и причиненным ущербом;
* «заказные» и фальсифицированные экспертизы по страховым событиям;
* умышленная утрата документов по страховому событию;
* бездоказательное обвинение в страховом мошенничестве.
Злоупотребления в примерах
Мне бы хотелось отдельно еще более детально остановиться на следующих способах обмана своих клиентов страховщиками, что стали наиболее популярными во время кризиса и таковыми остались и на сегодня.
1. В договорах добровольного страхования наземного транспорта многих страховых компаний часто встречается такой пункт: «к страховым случаям не относятся и страховое возмещение не выплачивается в случае, если ущерб причинен вследствие повреждения транспортного средства, которые возникли или увеличились в результате грубой неосторожности, умышленных действий или бездеятельности страхователя (водителя транспортного средства; иных лиц, допущенных к управлению транспортного средства)».
К этому пункту договора можно подвести практически любое событие. Во время кризиса на основании такого пункта СК поголовно отказывали в выплате страхового возмещения.
Например, страхователь задним ходом выезжал из двора, не увидев маленький столб, задел задний бампер. Страховая компания посчитала такие действия страхователя грубой неосторожностью и отказала в выплате. Хотя, в данном случае, никакой грубой неосторожности не усматривается.
2. Также в договоре прописано право страховщика проводить самостоятельное расследование обстоятельств заявленного события и принимать решение, основываясь на данной проверке.
Существуют разные варианты такого расследования. Например, составляется рапорт (вывод) аварийного комиссара, в котором указывается, что страхователем было нарушено правила технической эксплуатации автомобиля, что привело к повреждениям.
Более "богатые" страховые компании позволяют себе заказывать трассологические экспертизы и основываются на выводе эксперта, который говорит, что с технической точки зрения выявленные повреждения не могли быть получены в результате обстоятельств события, которые заявил страхователь. Затем СК составляют отказ.
В этих случаях в отказе страховая компания указывает на предоставление неправдивой информации страхователем.
Очень интересным фактом является то, что такие исследования страховые компании проводят без присутствия страхователя, а только по фотографиям и материалам страхового дела.
Такие отказы не совсем правомерны и практически на 100% обжалуются в судебном порядке.
3. Для минимизации убытков очень распространенным способом есть также выплата страхового возмещения не в полном объеме.
Чаще всего, это встречается при расчете страхового возмещения по гражданской ответственности.
Например: страховая компания, рассчитывая страховое возмещение, всегда безосновательно отнимает сумму НДС, и выплата уже уменьшается примерно на 1000 гривен. Основание для такого уменьшения – СК утверждает, что потерпевший не всегда ремонтирует транспортное средство на СТО-плательщике НДС, а поэтому его нужно выплачивать только в случае предоставления оригиналов чеков об оплате ремонта на таком СТО.
Это незаконно, и если потерпевший пожалуется в Госфинуслуг (Государственная комиссия по регулированию финансовых услуг Украины, которая является контролирующим органом для страховых компаний), он может отсудить эту сумму, поскольку позиция Госфинуслуг в этом вопросе не меняется – страховая компания обязана заплатить.
4. Абсолютно противоположным способом обмана страховщиков является завышение размера ущерба.
Иногда страховые компании, наоборот, преувеличивают размер ущерба, чтобы обернуть договор в свою пользу.
Например: одна страховая компания оценила ремонт автомобиля Mitsubishi Lancer киевлянина Владислава в сумму большую, чем было необходимо, чтобы затем выдать заключение о том, что машина не подлежит ремонту.
Заключение страховой компании гласило: стоимость ремонта превышает 80% стоимости самого автомобиля. В соответствии с договором, возмещение выплачивается по сценарию "полной гибели" автомобиля. В этом случае клиенту нужно сдать компании "годные остатки" автомобиля и получить положенную сумму. Можно также оставить их у себя, в итоге не получив ничего, но тогда выплатить их стоимость компании.
Клиенту так и не выдали калькуляцию ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. По мнению Владислава, подсчеты велись по самым высоким дилерским расценкам. В итоге, он починил машину за свой счет, и судится со страховой компанией вот уже полгода.
5. Также некоторые страховые компании «оптимизируют» страховые выплаты за счет сотрудничества с автосервисами.
Суть данной уловки в том, что СТО предоставляют страховщикам скидки, те же, в свою очередь, объясняют клиентам, что готовы выдать им деньги на ремонт, исходя из цен сервисов. Это неправильно, поскольку сумма выплаты должна рассчитываться исходя из рыночной стоимости ремонта.
Например, водитель Юрий застраховал свой автомобиль HondaCRV по КАСКО в одной достаточно известной страховой компании. Когда владелец заметил на машине царапину на крыле и задней двери, то вызвал сотрудников ГАИ, получил все необходимые справки и в срок уведомил об этом страховщика. При этом чинить автомобиль в СТО, с которым сотрудничает страховщик, Юрий отказался и сразу предупредил, что возьмет деньги на ремонт.
Ответ по своему случаю он получил только через три месяца. Страховщики были готовы выплатить за ремонт испорченных деталей иномарки всего 3 500 гривен - очевидно, что этих денег было недостаточно. Тогда Юрий отдал дело на пересмотр и приложил к нему калькуляцию официального дилера, которые оценили сумму ремонта в шесть раз больше. Спустя еще два месяца страховая компания выплатила своему клиенту 4 000 гривен.
Указанный перечень уловок недобросовестных страховых компаний не является исчерпывающим, так как вводятся новые виды страхования, возникают самые сложные страховые случаи, а стало быть, совершенствуются пути для обмана тех страхователей, которые слишком доверчивы и экономят на своевременной и квалифицированной юридической помощи.
Как избежать уловок
Чтобы обезопасить себя от таких уловок, при выборе страховой компании ориентируйтесь не только на вопрос цены страховки, но и на ее репутацию на страховом рынке: ознакомьтесь с рейтингами страховых компаний, почитайте отзывы о данной страховой компании.
При оформлении страховки в обязательном порядке ознакомьтесь со всеми пунктами договора (особенно, с перечнем страховых случаев). Есть масса «подводных камней», из-за которых вы в будущем можете не получить компенсацию. По Закону, страховщик обязан "предупредить" вас о том, что вы должны делать, чтобы получить страховое возмещение. Прочитав соответствующий пункт (желательно, не один раз) вы должны четко понять последовательность своих действий при наступлении страхового случая.
Кроме того, руководствоваться нужно, в первую очередь, именно письменным документом, а не словами страхового агента, который на следующий же день может спокойно отказаться от своих слов или просто скажет, что вы неправильно его поняли. Обязательно сохраняйте все квитанции и дополнительные документы по страховке. Если вы заметили ошибку в документах при оформлении страховки, обязательно просите исправить и переподписать корректную версию (а не исправляйте ошибку на уже подписанном документе – в будущем из-за данного исправления вам могут отказать в страховом возмещении). Обратите внимание на подпись под договором. Это должна быть подпись либо представителя страховой компании, либо подпись брокера, у которого есть доверенность на заключение подобного договора. В ином случае договор считается недействительным.
В спорных случаях обращайтесь к независимым экспертам, а не к оценщикам и другим специалистам вашей страховой компании. Если СК затягивает с выплатой страхового возмещения, смело обращайтесь в судебные органы.
Но мне хотелось бы отметить, что моей целью являлось не разоблачение всех страховых компаний и отпугивание вас от пользования их услугами в принципе, а наоборот – информирование о возможных «подводных камнях» недобросовестных страховщиков, чтобы вы могли быть готовы к таким случаям. Не все страховые компании нацелены на минимизацию страховых возмещений любой ценой. Просто будьте компетентны и разборчивы при выборе страховщика, обращайтесь к тем страховым компаниям, которые давно зарекомендовали себя на рынке как надежный партнер.
Автор: Сергей Губенко