Казалось бы, ежели страховая компания выплачивает много – наверное, это отлично: страховщик ответственно относится к выполнению собственных обязательств перед страхователями, не «урезает» страховые выплаты и ему можно довериться. Логика хоть и ясна, однако не полностью верна: даже очень платежеспособная страховая компания при стабильно высокой степени страховых возмещений имеет возможность обанкротиться.
Сперва необходимо вообще понять, что же такое уровень (степень) выплат. Так вот, это показатель, который показывает отношение страховых возмещений (выплат) к страховым премиям (платежам). Условно он отображает, сколько выплачивает страховая компания на 1 гривну полученных ею страховых платежей. Т.е., проще говоря, ежели степень выплат располагаться на уровне 45%, то это значит, что страховщик из 1 гривны полученных платежей выплачивает страхователям 45 копеек.
Конечно более существенный вопрос, в каком пределе должен пребывать уровень выплат? Традиционно говорят о цифрах в диапазоне 40-60%, в кризисные времена – до 70-80%. Т.е., ежели страховая компания выплачивает существенно меньше – то это плохо, ежели больше – также нехорошо. Однако к данной дилемме необходимо подходить существенно глубже, так как на размеры выплат воздействует довольно большое кол-во причин.
Во-первых, данный показатель находится в зависимости от структуры страхового портфеля страховщика. К примеру, ежели страховая компания делает акцент на страховании автотранспорта, то степень выплат неизбежно станет высокой. Потому, как раз при такой структуре страхового портфеля у компании, малый уровень выплат обязан страхователей лишний раз задуматься. Другое дело, если в структуре портфеля большая часть отводится на личное страхование (не считать ДМС) и имущественное страхование, которые менее убыточны для компании, логично допустить, что страховщик в таком случае будет существенно меньше выплачивать. Хотя, и здесь могут быть свои нюансы: очень значимая выплата по договору страхования имущества способна «поломать» всю статистику и в определенном периоде размер выплат явно подскочит.
Во-вторых, степень выплат еще отображает, как ведет тарифную политику страховая компания. В особенности это касается страхования автотранспорта, где убытки – большие, а возможности для демпинга - еще больше. Потому, ежели страховая компания получает премий меньше ввиду того, что просто занижает тарифы, то и уровень выплат у нее окажется выше, нежели у коллег, которые ведут адекватную тарифную политику. Плюс ко всему, ежели страховщик, который демпингует, не в состоянии сформировать качественные страховые резервы, то запаса средств для выплат у него фактически не будет, а это означает, что страховая компания рискует разориться, при этом, в ближайшем будущем.
Ну и, в-третьих, степень выплат находится в зависимости от такого, сколько затрачивает на свое содержание страховая компания, а также и от размеров комиссионного вознаграждения агентам. Потому, чем больше издержки страховой компании – тем меньше запас ее платежеспособности и тем существеннее риск, что даже за визуально привычной степени выплат утаиваются большие проблемы. Тем более, что у страховщиков, которые выплачивают агентам большие комиссионные, до 40-60% полученного платежа, нередко исповедуется политика урезания страховых выплат, потому и степень возмещений будет невысокой, так как страховая компания будет пытаться любым способом ее сократить, дабы при высокой комиссии сохранился «зазор» для получения ею дохода.