Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг решила создать единое объединение страховщиков, при котором будет работать фонд гарантирования выплат. Новая структура должна брать на себя обязательства перед клиентами обанкротившихся рисковых страховщиков, что может поднять доверие к рынку страхования и дать толчок пенсионной реформе.
В феврале этого года глава Нацкомфинуслуг заявил: регулятор рассматривает возможность создания фонда гарантирования выплат рисковых СК в рамках личных видов страхования — добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев.
Пока еще не разработаны конкретные предложения. Известно, что регулятор рассматривает такой механизм сбора средств, как фиксированные отчисления в него со страховых премий рисковых СК. По выплатам, как и в случае банковских компенсаций, будет введен лимит, но точную цифру пока не называют. Страховщики подсчитали, что сумма на счетах этого фонда может составлять от 1,5-2 млрд. грн. «Но для его создания нужны законодательные изменения, так как личные виды страхования — добровольные, и создание общих фондов для них не предусмотрено законом», — отмечает президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма.
Обязательный медицинский
Еще один фонд, который планируют создать на рынке медицинского страхования, не относится к гарантийным, но может повлиять на уровень доверия населения к страховой защите. В августе 2012-го Верховная Рада зарегистрировала законопроект «Об общеобязательном государственном медицинском страховании», предполагающий создание целевого государственного внебюджетного фонда обязательного медстрахования (ОМС). Законопроект не устанавливал размер взносов в фонд, это сделал комитет ВР по здравоохранению — на уровне 3% от заработной платы. В прошлом году число трудоспособного населения в Украине составило около 25 млн. человек, а средняя зарплата — 3 тыс. грн. Таким образом, на счетах такого фонда должно быть аккумулировано около 23 млрд. грн. По подсчетам страхового рынка, реальные объемы могут в три раза превысить эту цифру. «Если с помощью фонда удастся вывести теневые потоки системы здравоохранения, то речь может идти о 80 млрд. грн.», — считает генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова. И хотя законопроект подвергся жесткой критике и не прошел даже первого чтения в парламенте, на рынке не исключают появления подобного фонда в ближайшем будущем. «Страховые компании без такого органа вряд ли обойдутся. Ведь речь идет об определенных — пускай минимальных — гарантиях для каждого гражданина в случае банкротства или ухода с рынка той или иной компании», — утверждает заместитель генерального директора СК «Нефтегазстрах» Наталья Придачук.
С деньгами по «жизни»
В январе 2013 года Нацкомфинуслуг разработала новый проект закона о гарантировании выплат по договорам страхования жизни. Документ предполагает создание госфонда и на рынке этого вида страхования. Размер вступительного взноса предлагается установить на уровне 20 тыс. грн. — это около 0,12% от минимального размера уставного капитала работающих здесь компаний (1,5 млн. евро). Максимальная сумма компенсации на начальном этапе — тоже 20 тыс. грн.
Участники фонда должны будут платить регулярные взносы в размере 0,4% от суммы валовых страховых премий. В Комиссии подсчитали, что таким образом сумма регулярных взносов в 2010 году составила бы 3,6 млн. грн., а в 2011-м — 5,4 млн. грн. Мнения страхового рынка разделились: одни считают, что такой фонд поможет активизировать страхование жизни. Другие — что сборы в несколько миллионов будут идти на админрасходы самого фонда, и поэтому, чтобы выжить, несколько лет ему необходимо работать под эгидой фонда гарантирования вкладов физлиц. Третьи — что для расширения рынка не нужно создавать никаких фондов, а всего лишь отменить принятую два года назад норму налогового законодательства, согласно которой за страхование жизни сотрудников предприятие должно платить социальный взнос в размере 33-37% от страховой премии. С момента применения этой нормы доля корпоративного страхования в портфелях страховщиков жизни упала в восемь раз — с 40% до 5%.
Новые фонды бюро
При Моторном (транспортном) страховом бюро уже работают три фонда — защиты потерпевших, гарантий на случай банкротства страховщика и по международным договорам «Зеленая карта». Последний работает с начала этого года: если ранее страховщики — полные члены МТСБУ отчисляли в фонд гарантий (на случай банкротства) 10% от премий, то в этом году сумма выросла до 45-55% страховых премий по «Зеленой карте». Годовые сборы на этом рынке составляют около 300 млн. грн., то есть фонд будет аккумулировать около 140-170 млн. грн. в год. «Его появление — удачное решение, так как по международным договорам «Зеленая карта» МТСБУ несет ответственность наравне со страховщиками, а проконтролировать их резервы на 100% не может», — считает один из экс-руководителей МТСБУ.
Недавно глава Нацкомфинуслуг подтвердил возможность создания аналогичного фонда на рынке «автогражданки», что сразу же вызвало негативные отзывы страховщиков. «Такой фонд должен иметь огромный штат, так как ему придется урегулировать все страховые события на рынке ОСАГО», — говорит заместитель председателя совета ЛСОУ Александр Залетов. Страховщики уже подсчитали, что в этом фонде может быть аккумулирована сумма свыше 1 млрд. грн. «Для этого нужно умножить все страховые события на среднюю выплату по ОСАГО», — говорит Залетов. В прошлом году средняя выплата составляла 9,2 тыс. грн., а количество урегулированных дел — 110 тыс. В самом Бюро заявили, что в течение 2013 года будут изучать работу нового фонда страховых гарантий по «Зеленой карте», а только потом принимать решение по фонду ОСАГО.
Куда столько?
Участников страхового рынка перспективы появления стольких фондов пугают. По данным Нацкомфинуслуг, за 9 месяцев 2012 года уровень валовых страховых сборов снизился на 3,8% — до 15,8 млрд. грн. «Рынок сжимается, новых источников доходов нет, нагрузка на фонд заработной платы растет... У бизнеса просто нет денег, чтобы создавать столько фондов!» — возмущается глава одной из крупнейших страховых компаний Украины. По словам Натальи Гудымы, множество различных фондов может также отпугнуть западных акционеров отечественных страховых команий, поскольку большинство объединений предполагают солидарную ответственность страховщиков, а это значит, что за каждого мошенника и банкрота должны будут платить добросовестные страховые компании.