И как навести порядок на рынке «автогражданки».
На страховом рынке намечается передел сфер влияния, сообщает Forbes.ua. В регуляторе сектора – Нацкомфинуслуг – меняется глава. Уходящий в политику экс-глава структуры Максим Поляков заявил, что за время его работы впервые удалось достичь консолидации рынка обязательного страхования ОСАГО. Именно этот сегмент страхования считается одним из самых стабильных и «хлебных» мест в работе страховщиков. По мнению Полякова, консолидация рынка моторного страхования достигнута тем, что органы управления ОСАГО – координационный совет и президиум – объединились. Однако одного объединения на уровне управляющих органов для эффективной работы мало.
Напомним, что Моторное (транспортное) страховое бюро Украины – это негосударственное объединение страховых компаний. Согласно закону, эта структура как определяет, кто может заниматься обязательным страхованием, так и несет функцию гарантийного фонда в сегменте ОСАГО. Такие полисы обязан иметь каждый водитель, но продавать их имеют право только компании-члены МТСБУ. А если эти компании становятся банкротами, то выплаты должны осуществляться из фондов Бюро, которые пополняются регулярными взносами страховщиков.
К самим фондам проявляли завидный интерес чиновники, иногда выводя для себя по несколько десятков миллионов гривен через различные схемы, а качество предоставления услуг по «автогражданке» всегда оставалось крайне низким. При этом постоянно растет количество жалоб от клиентов, средний срок выплаты часто превышает 90 установленных законом дней. Иногда для клиентов компаний получение своих средств затягивается на годы.
«Автогражданка» – в теории достаточно привлекательный бизнес. К примеру, в 2013 году страховой рынок собрал 2,5 млрд гривен премий по ОСАГО. Выплачено клиентам около 1 млрд гривен. Отчисления в гарантийный фонд и расходы компаний составили около 500 млн гривен, однако сегмент остался в убытке.
Более того, он служит платформой для привлечения клиентов по другим видам страхования. За последние два года количество участников рынка уменьшилось с 86 до 63 компаний, а ожидаемые выплаты за существующих и будущих банкротов из гарантийного фонда на данный момент составляют не менее чем 300 млн гривен.
При этом, по данным МТСБУ и Нацкомфинуслуг, число жалоб на страховые компании в 2014 году выросло ровно в два раза по сравнению с 2013 годом. «Происходит достаточно нехороший процесс. Все больше компаний становятся неплатежеспособными, по крайней мере, не могут выполнить обязательства своевременно. За последние пару лет через нас прошло 40 000 жалоб в основном по ОСАГО», – констатирует генеральный директор компании Finance-line Юрий Чунихин. И учитывая то, что в скором времени ожидаются новые банкротства страховых компаний, ситуация может усугубиться.
Основной проблемой рынка считается демпинг. В борьбе за рыночную долю компании используют агентов продаж. Им должно отчисляться не более чем 15% от стоимости полиса. Но на данный момент реальные комиссионные достигают 50%, что является верным шагом к банкротству. Страховщикам же приходится платить высокие проценты, поскольку только при помощи агентов они в состоянии завоевать рынок.
Ряд компаний оказывается в фактическом убытке, за который тоже нужно платить. Так этот процесс описывают сами страховщики. Специалисты же по налоговому праву отмечают, что схемы продаж «автогражданки» – самого массового страхования в стране – могут использоваться для минимизации налогов, и даже для конвертации. Правда, и Нацкомфинуслуг, и МТСБУ о таких проблемах предпочитают не распространяться.
Куда бы ни шли средства от продажи полисов, агентам, или через агентов в обналичивание, зачастую единственный способ пополнения оборотных средств – продажа новых полисов. По сути, это является построением финансовой пирамиды под «крышей» страховой компании. Вся эта прогрессия рано или поздно приводит к банкротству.
Еще летом было принято решение о том, что бороться с демпингом нужно путем связывания резервов. «Это тот случай, когда пришлось изобретать украинский велосипед, но есть надежда, что это будет удачное решение. На данном этапе действительно существует угроза демпинга со стороны страховых компаний, она присутствовала и раньше, но в нынешней ситуации увеличивается этот риск, поскольку, когда кризис в экономике сжимает рынок, объемы снижаются, поэтому компании вынуждены идти на риск», – подчеркивает президент ЛСОУ Александр Залетов.
В то же время некоторые члены президиума МТСБУ считают, что принятое положение вряд ли что-то изменит. «Компания будет реально показывать начисленные резервы. Она это будет делать, но то, что они будут покрыты живыми активами – это никак не проверишь. Ничего по сути дела не поменяется», – объясняет председатель правления СК «Саламандра» Роман Маленко. Предложение его компании о связывании резервов с помощью трехсторонних депозитов или банковских гарантий было отклонено голосованием президиума на прошлой неделе.
Но в любом случае для принятия подобного решения нужен кворум в Нацкомфинуслуг, который на данный момент отсутствует. Более того, некоторые участники рынка подчеркивают бесперспективность этого сценария. «Если мы делаем это для того, чтобы плохие компании стали хорошими, то я могу сразу сказать, что они не станут хорошими. Я знаю, что будет дальше… Компания, которая будет резервировать деньги по ОСАГО, начнет выплачивать те же самые комиссии из других своих денег, собранных по другим видам страхования. Какая нам разница, по какому виду компания накроется, по какому виду у нее не будет резервов?» – спрашивает один из страховщиков на правах анонимности.
Так, в Бюро все еще находится около 10 компаний, которым неизбежно угрожает банкротство, а регулятор так и не решается принять меры. «В Европе коллегиальными органами осуществляется регулирование таким образом, чтобы своевременно удалять с рынка, в том числе и путем принудительной ликвидации, неплатежеспособные компании. Наш регулятор за все годы существования Украины не удосужился внедрить пруденциальный надзор. Если бы он был, никакого связывания резервов бы не потребовалось. Связывание резервов – это прямое следствие невыполнения государством основных функций в части нашего финансового сектора», – уверена генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.
Некоторые страховщики считают, что регулятор и дальше будет делать все, чтобы коррупционные составляющие с рынка не исчезали. «Давайте перестанем делать вид, что мы предпринимаем какие-то полезные шаги. Давайте скажем прямо: в таком виде, в каком это Бюро сегодня действует, оно неэффективно. Если мы не доверяем страховщикам, давайте заберем у всех лицензии, вернем им деньги за них. Выдаем одну единственную лицензию МТСБУ, которое объявляем по закону единственным страховщиком. МТСБУ теперь будет выступать гарантийным расчетным центром, все остальные компании могут работать с ней на агентском соглашении», – предлагает собеседник Forbes из числа страховщиков, добавляя, что проблема в том, что государству невыгодна нормальная система. «Никто не хочет сделать из рынка понятную работающую структуру», – считает он.
«Мы сегодня имеем структуру административного надзора, который создал огромное количество коррупционных составляющих и непонятных процедур. Их нужно преодолевать методом договора с отдельно взятыми чиновниками. Невыполнение этих формальных вещей и приводит к тому, что компании недокапитализируются», – резюмирует Третьякова. Как следствие – за компании-банкроты должны платить другие страховщики и их клиенты.
Автор: Александр Моисеенко
Источник: Forbes.ua