Если Вы заботитесь о сохранности и приумножении своих активов, Вы, несомненно, следите за курсом валют, конвертируете гривну в наиболее надёжные, поддерживаете взвешенный состав своего денежного портфеля. На практике существуют инструменты и для корректировки страховых сумм по полисам страхования в условиях девальвации или ревальвации национальной валюты.
В настоящее время для нас более актуальны инфляционные ожидания. Если национальная валюта слабеет, а стоимости товаров, оборудования, работ, стройматериалов на внутреннем рынке растут, то вполне реальна ситуация, когда на момент убытка выплата в гривнах окажется недостаточной как для компенсации ущерба страхователя, так и для восстановления его утраченного имущества.
И мало того, что размер возмещения сам по себе не покроет расходы на восстановление, так ещё может возникнуть ситуация, известная специалистам как «недострахование». Недострахование – это термин, применимый в страховой практике любых стран, который предусмотрен и в Законе Украины «О страховании».
Если стоимость имущества, например, импортного оборудования, составляет 100 тыс. долл. США, то в страховом полисе, оформленном до начала падения национальной валюты, была указана сумма в размере 800 тыс. грн. Допустим, что половина оборудования уничтожена в результате страхового случая. В новой реальности, даже получив на руки 400 тыс. грн., приобрести такое же новое оборудование взамен утраченного уже не получится. Более того, раз 800 тыс. грн. уже не являются эквивалентом 100 тыс. долл., а составляют только порядка 80-70 тыс. долл., то налицо имеем факт недострахования на 20-30%. Это значит, что согласно законодательству Украины страховая компания обязана выплатить возмещение в такой же пропорции, т.е. на 20-30% меньше. Вдвойне неприятно, особенно если учесть, что возможности полностью восстановить утраченное практически не существует.
Прямая привязка страховых сумм к конвертируемой валюте не имеет распространения в наших реалиях, поскольку не соответствует требованиям украинского законодательства. Для резидентов Украины страховые суммы в полисах должны быть прописаны в национальной валюте, в ней же будут производиться и выплаты страхового возмещения.
Что можно предпринять? Прежде всего, своевременно проиндексировать страховую сумму по полису, выполнить корректировку гривневой суммы на курс более стабильной валюты по Вашему выбору. Сделать это можно в любой момент, как только возникает нестабильность, и повторять по мере необходимости. Это в большей степени зона ответственности страхователя, нежели страховой компании. Так как именно для страхователя более критично вовремя проявить инициативу, произвести необходимые расчеты и задекларировать своему страховщику новые стоимости, указав их в дополнительном соглашении к договору.
Методология индексации страховой суммы может различаться в зависимости от вида страхуемого имущества, базы возмещения и других особенностей конкретного полиса. Иногда целесообразно предусмотреть и оговорить в договоре страхования возможность автоматического увеличения страховой суммы. Причём не обязательно с привязкой к валюте. Актуальная страховая сумма может меняться в зависимости и от других рыночных или иных причин.
Между курсом валюты и страховой суммой не существует строгой линейной зависимости. Например, если курс доллара подскочил на 25%, то стоимость некоторых материалов или оборудования отечественного производства может и не отреагировать таким же ростом.
В рассмотренном нами примере об оборудовании стоимостью 100 тыс. долл. в качестве ориентира разумно учитывать не только скачок курса доллара, но и стоимость нового аналогичного оборудования. Что если независимо от колебаний нашего валютного рынка, а по иным причинам, относящимся к его производству, транспортировке или налогообложению, оно подорожало больше, чем вырос доллар в Украине?
Для отдельных помещений или квартир ситуация куда интереснее – курс доллара растёт, но в сложных экономических условиях цена на квартиры и прочую недвижимость может снижаться из-за отсутствия спроса, сложностей банковского кредитования и т.п., поэтому не исключено, что какие-либо корректировки не потребуются.
Учесть все эти нюансы и профессионально проконсультировать всегда готовы профессионалы страхового рынка. Главное понимать, что в определенных условиях существует не только необходимость таких действий, но и реальные, рабочие инструменты актуализации объёма страхового покрытия для обеспечения более полной финансовой защиты.
Автор: Катерина Шум, старший специалист отдела имущественного страхования BritMark
Источник: УФУ