З початку 2012 року триває боротьба за вплив на Моторно-транспортне страхове бюро між Нацкомфінпослуг та депутатом Віталієм Хомутинніком, який керував фінансовим комітетом. Переможець мав отримати структуру, яка є центральною для багатомільярдного ринку страхування цивільної відповідальності автовласників.
І ось нарешті сторони дійшли згоди і розподілили сфери впливу. Щоправда, ця згода геть не вигідна звичайним автовласникам, яким доведеться за все платити. Та й страхові компанії дивним чином опинилися за межами ринку.
Як відомо, МТСБУ - це об"єднання страхових компаній, які займаються страхуванням "автоцивілки". Оскільки продаж полісів ОСАЦВ (ОСАГО. - рос.) обов"язковий за законодавством, то штучно утворюється величезний ринок.
Регулювати його повинне МТСБУ. Зокрема, бюро зобов"язане сплачувати шкоду в разі ДТП, якщо автовласник не має поліса, або якщо його страхова компанія збанкрутіла. Тобто МТСБУ - це своєрідний гаманець для страховиків.
А ще це кілька спеціальних фондів, у які відраховують гроші страхові компанії. Контроль над цими коштами, а також розподіл бланків полісів страхування є основним тіньовим бізнесом, який приваблює як депутатів, так і Нацкомфінпослуг. Мова йде про сотні мільйонів гривень на рік.
У 2012 році МТСБУ стало об"єктом інтересів кількох груп впливу - Віталія Хомутинніка, голови фінансового комітету Верховної ради попереднього скликання, і голови Координаційної ради МТСБУ, найвищого органа управління бюро, та нового керівництва Нацкомфінпослуг Андрія Стасевського.
Як писала "Економічна правда", спочатку перемогу здобув Стасевський, який спирався на кілька страхових компаній, зокрема, на "Оранту". Але потім Хомутиннік ініціював низку законопроектів, які в разі прийняття геть позбавили б Нацкомфінпослуг та страховиків впливу на бюро.
Також він змінив керманича МТСБУ. Цю посаду зайняла людина "сім"ї" Борис Візиров. Страховики зіткнулися з тиском та зрадою Стасевського - той поспішив домовитися з Хомутинніком на нових умовах. Тому компанії остаточно вирішили самоусунутися від управління МТСБУ, не бажаючи гратися в політику.
Натомість Координаційна рада, що складається з трьох депутатів, представника Нацкомфінпослуг, об"єднання страховиків ЛСОУ та чотирьох страхових компаній, успішно перейняло керівництво бюро в свої руки.
Загальні збори МТСБУ довели неспроможність страховиків домовлятися, і президія, яка є представницьким органом страховиків у бюро, так і не була обрана.
Це означає, що контроль над багатомільйонними фондами страховиків тепер знаходиться в руках чиновників та депутатів, і ці кошти відтепер ідуть "куди треба".
Найбільш курйозною темою останнім часом стало виділення Моторним бюро 10 млн грн на так зване підвищення безпеки дорожнього руху. В пресу навіть потрапив прайс майбутніх витрат. Там мало що стосувалося безпеки руху - наприклад, фінансувався матч з баскетболу.
Звісно, в ДАІ та МТСБУ згодом заперечили достовірність цього документа. Але факт лишається: 10 млн грн на безпеку дорожнього руху таки було виділено. Досі МТСБУ щороку на безпеку дорожнього руху виділяло максимум 4 млн грн.
Між тим, справи у бюро йдуть геть погано
Керівники МТСБУ не раз наголошували на фінансових проблемах, з якими стикнулися деякі його члени. А ще на тому, що виплата за більшістю страхових справ затягується на три-чотири місяці, і від цього страждають звичайні автовласники, яких держава змусила купувати поліси.
Росте і кількість скарг від клієнтів на дії та бездіяльність страховиків. Закон прямо стверджує, що бюро є гарантом усіх розрахунків, але реально воно не виконує свою функцію стабілізатора. І ось на тлі такого фінансового "благополуччя" МТСБУ виділяє 10 млн на безпеку дорожнього руху.
Це при тому, що два місяці тому Координаційна рада вирішила збільшити розмір відрахувань повних членів МТСБУ уп"ятеро - до 10% від зібраних коштів. Офіційно це робиться для поповнення страхових фондів після виплат за зобов"язаннями неплатоспроможних "Української екологічної страхової компанії" та "Інвестсервісу".
І ще. Керівником Асоціації безпеки дорожнього руху, яка отримала кошти МТСБУ, є Михайло Берлін, батько Віктора Берліна - члена Нацкомфінпослуг і куратора страхового ринку.
Після цього на страховому ринку поширилася інформація, що Борис Візиров стане головою Нацкомфінпослуг, а Віктор Берлін перейде в МТСБУ на його посаду.
Незважаючи на прогнози фінансового ринку, Стасевський заявляє, що не має наміру покидати посаду. Хоча його було призначено за квотою комуністів у Раді минулого скликання, і найближчим часом "розклади" можуть суттєво змінитися.
Невизначеність позиції комуністів при створені парламентської більшості та їхні претензії на більш суттєву посаду голови Митниці дають підстави припускати можливість звільнення Стасевського.
Страховики звільнилися за власним бажанням
Заради справедливості, слід відзначити, що страховики не очікують будь-яких позитивних змін від майбутніх кадрових перестановок. Значно більше їх обходить питання фінансових результатів страхового бізнесу. Адже страховиків фактично усунули від міжнародного страхування "Зелена карта".
Це особливий вид міжнародного страхування цивільної відповідальності автовласника - поліси "Зелена карта" повинен отримати кожен автомобіль, який виїжджає за кордон до країн-учасників системи "Зелена карта".
Зокрема, останні зміни в регулюванні ринку "Зеленої карти" доводять, що МТСБУ примушує страхові компанії зменшити комісійні, які ті сплачують своїм агентам за розповсюдження полісів. А ще бюро знайшло більше 150 млн грн для розміщення в "потрібних" банках.
На останніх зборах МТСБУ голова міжнародної системи страхування "Зелена карта" Маріуш Віхтовські наголосив: в Україні у цьому секторі існують проблеми.
"На цей випадок передбачена низка заходів. Серед них - внесення гарантійного депозиту в один із західних банків, збільшення частки перестрахування та призупинення членства в системі. Якщо хтось вважає, що це жарт, то можу вас запевнити: такий варіант можливий. І тоді ваші громадяни не зможуть подорожувати з полісами "Зеленої карти" українських компаній", - запевнив він.
На тому зібранні Стасевский озвучив жахливу статистику: за 2011 рік втраченими було визнано 44 тис комплектів бланків "Зелена карта".
Хоча в неофіційних бесідах страховики зізнавалися, що ці бланки нікуди не зникають - агенти просто продають їх клієнтам, не вносячи в базу даних і не відшкодовуючи кошти страховикові офіційно. По суті, цей нелегальний бізнес влаштовує і агентів, і страховика чи певних його співробітників.
Крайнім виявляється тільки МТСБУ. Адже коли за таким "втраченим" чи неіснуючим полісом приходить заява на страхове відшкодування внаслідок ДТП за кордоном, платити доводиться бюро. Нікому за кордоном не цікаво, як клієнту продають "втрачені" поліси.
Саме тому на останніх зборах МТСБУ вирішила ввести штраф - 10 грн - за кожен втрачений бланк полісу.
Одразу після загальних зборів, страховики і бюро стали шукати механізм, який дозволив би ліквідувати проблему завищених комісій і втрачених полісів.
Серед варіантів розглядали введення додаткового перестрахування та передачу страхових резервів під управління МТСБУ. В результаті, була обрана модель, що включала елементи обох варіантів.
"Рішення було прийнято двома третинами складу повних членів МТСБУ", - запевнили в організації. Хоча і не з першого разу.
"Частина страховиків наполягала не на передачі резервів в управління МТСБУ, а на укладенні зв"язаних депозитів. Укладати депозит мав би страховик, але знімати кошти він не зміг би без дозволу дирекції МТСБУ. Однак у прийнятому варіанті укладати депозит буде МТСБУ. До того ж дирекція врегульовуватиме страхові події", - пояснив голова правління СК "Глобус" Володимир Ганчак.
Спочатку більшість була проти, але після кількох днів перемовин голоси вдалося зібрати. Тепер страховики будуть віддавати в МТСБУ 45-55% платежів за "Зеленою картою", залежно від якості міжнародного перестрахування.
За врегулювання страхових подій МТСБУ візьме ще 0,5%. При цьому бюро погодилося зменшити розмір відрахувань у фонд страхових гарантій з 10% до 2% страхових премій.
Позитивний ефект від прийнятого рішення, на якому наголошують страховики, буде напевно. По-перше, Україну тепер не виключать з системи міжнародного страхування "Зелена карта". По-друге, страховики не будуть затягувати із страховими відшкодуваннями.
Однак найважливіше досягнення - обов"язок створити у 2013 році електронну систему продажу полісів. По суті, це повинно поставити крапку у грі агентів і страховиків із втраченими та зіпсутими бланками.
Зараз страховики вносять інформацію про укладені угоди не рідше раз на місяць. Нова система передбачає он-лайн реєстрацію договору.
Тим не менш, троє членів МТСБУ і далі хочуть вийти із складу повних членів. Ще у вересні відповідну заяву написали СК "Універсальна" та "Уніка". До них приєдналася СК "Просто-страхування", яка відтепер продаватиме поліси "Зеленої карти" інших СК на агентських умовах.
Такі рішення легко пояснити. Частка "Зеленої карти" в портфелі СК "Уніка" становить трохи більше 3%, але розмір потенційної солідарної відповідальності в рази перевищує вигоду від продажу цього виду страхування.
З СК "Універсальна" трохи інша ситуація. Компанія має широку мережу філій і спеціалізується на цьому виді страхування - продані поліси "зеленки" становлять 23% її портфеля.
Для неї вирішальним, мабуть, стало небажання віддавати власні резерви в управління іншій організації. Адже страховик тепер позбавлений не лише можливості самостійно розміщувати власні резерви, але й контролювати врегулювання страхових випадків.
Передавання в управління резервів, яке назвали хіба не панацеєю для цього сегмента ринку, має зворотний бік.
Кожен член системи "Зелена карта" має різну збитковість цього виду страхування у своєму портфелі. Для тих страховиків, що продають це страхування через свої офіси і працюють з перевізниками, рівень виплат може бути нижчим за прогнозний. Більше того, цей портфель навіть може приносити прибуток.
Для страховиків, які спеціалізуються на продажах в прикордонних зонах, збитковість більша через "старання агентів". Але розмір відрахувань із страхових резервів не передбачає диференціації відповідно до збитковості портфеля.
Така "зрівнялівка" може призвести до покращення фінансового результату страховиків із збитковим портфелем, але зменшить прибутковість діяльності успішних СК і неможливості управління власними резервами.
За прогнозами МТСБУ, за 2012 рік страховики отримають 300-350 млн грн за договорами "Зеленої карти". Припустивши, що страховики відрахують 50% цієї суми як внески в гарантійний фонд для майбутніх виплат, 2013 року МТСБУ отримає в управління не менше 150 млн грн.
Розмішені кошти будуть, як і раніше, в кількох банках першої групи. Левова частка цих грошей потрапить, напевне, в Брокбізнесбанк, який пов"язують з головою координаційної ради МТСБУ Хомутинніком.
Страховики платять удвічі менше
Ймовірно, позитивний досвід, апробований на "Зеленій карті", буде застосовано і до ринку "автоцивілки". Хоча наразі МТСБУ демократично віддає все на відкуп страховиків.
"Внутрішнє страхування відповідальності здійснюють 85 СК. Якщо учасники ринку побачать вихід з можливої ситуації у впровадженні такого ж механізму, пропозиція буде розглянута", - пояснюють в МТСБУ.
Хоча такий сценарій реалізувати буде непросто. Операторів "Зеленої карти" поки всього 13, а от СК, що спеціалізуються на "автоцивілці", - увосьмеро більше.
Проте, питань до фінансового стану страховиків все більше. Керівник МТСБУ Борис Візиров звітує, що протягом останніх трьох місяців фінансовий стан як мінімум дев"яти страховиків покращився. Однак він забуває додати, що у восьми СК справи погіршилися, а в деяких - суттєво.
Небезпечною визнають ситуацію в НФСК "Добробут". Рік тому після скарг низки компаній на дії "Добробуту" з переманювання агентів останній призупинили дію ліцензії на "автоцивілку". Але згодом Нацфінпослуг її поновила. А ось після виникнення проблем з материнським "RD банком" фінансові проблеми компанії мало кого здивують.
Крім фінансових проблем у компаній проявилася і небезпечна тенденція зменшення страхових виплат. Якщо у першому кварталі 2012 року страховики виплатили за "автоцивілкою" 236 млн грн, то у другому - 178 млн грн, що на 25% менше. У третьому кварталі - лише 138 млн грн - ще мінус 17%.
Прогноз на четвертий квартал амбіційний - 183 млн грн. При цьому розмір страхових премій зростає. Візиров пояснює таку статистику зменшенням кількості ДТП, але навряд чи українці стали краще їздити - аж на 42% лише за півроку.
Цікавою є і статистика швидкості врегулювання страхових справ. Протягом 90 днів з моменту ДТП врегульовується лише 27% страхових справ, ще 37% - за 90-150 днів. Решта справ знаходиться на врегулюванні понад п"ять місяців.
"Тільки третина страховиків врегульовує справи протягом 120 днів, як того вимагають прийняті у вересні зміни до законодавства. Гадаю, протягом 2013 року цей норматив врегулювання стане максимальним", - пояснив Візиров.
Тобто страхові компанії банально затримують сплату за полісами, які продали. Це при тому, що середній розмір відшкодування за "автоцивілкою" - 10,2 тис грн, що цілком вписується в допустимий розмір шкоди за "європротоколом". Останній діє в Україні вже більше року, але так і не набув популярності.
Страховики не приховують: клієнти можуть врегульовувати ДТП на місці за допомогою "європротоколу", але без довідки ДАІ страхової виплати чекати марно. Мовляв, недостатньо підстав для підтвердження факту ДТП.
Лояльність до фінансових нормативів з боку МТСБУ цілком зрозуміла: у випадку банкрутства страховика страхові виплати за нього доведеться проводити не раніше, ніж через три-чотири роки.
До речі, за фактичного банкрута ФГ "Страхові традиції" МТСБУ досі не почало виплачувати борги. Ліцензії ж компанію позбавили ще 2009 року. Внутрішнє положення МТСБУ каже, що виплати клієнтам проводяться тільки після реалізації всього майна банкрута і прийняття рішення про недостатність коштів для виплати.
В МТСБУ пояснюють: щоб отримати виплату, потерпілий повинен бути внесений в реєстр кредиторів. Як відомо, він формується протягом місяця після публікації в "Урядовому кур"єрі" повідомлення про початок процедури банкрутства.
Така процедура МТСБУ цілком умовно захищає права клієнта, адже у банківському фонді гарантування вкладів кошти за рахунок ФГВФО повертаються вже через сім днів після відкликання НБУ його ліцензії і визнання банкрутом.
Не дивно, що такою ситуацією скористалися фінансові компанії. Одна з них, приміром, купила Українську екологічну страхову компанію.
"У фінансових компаній з"явилася можливість налагодити нову форму бізнесу, яка дозволяє заробити на непрацюючому законі про "автоцивілку". Потерпілий в ДТП, що чекає виплати від проблемної СК, отримує 50% виплати і переводить претензію на ФК. Вона потім отримує ці кошти від винуватця ДТП, фондів МТСБУ чи з ліквідаційної маси страховика. Рентабельність - 15-20% для ФК, враховуючи затрати на юристів", - говорить на умовах анонімності директор однієї з компаній.
При цьому його компанія вже виплатила клієнтам СК близько 5 млн грн. Типовий клієнт такої фінансової компанії чекає виплати більше року. Середній розмір виплати - не більше 10 тис грн. Однак для постраждалих з регіонів суттєвим є повернення і менших сум - 3-4 тис грн, тому бізнес поки процвітає.
Систему виплат з фонду МТСБУ лише після банкрутства СК і визнання браку коштів страховики обрали через недовіру один до одного як "захист від дурня". Ринок пам"ятає факти, коли страховика доводили до банкрутства, вивівши ліквідні активи та перевівши якісний страховий портфель в іншу СК.
Так було, наприклад, у випадку з ФГ "Страхові традиції". У Нацкомфінпослуг та МТСБУ наполягають на посиленні відповідальності акціонерів за доведення до банкрутства страховика. Коли це стане реальністю - невідомо, адже ніхто, крім клієнта, в цьому не зацікавлений.
Зараз за вступ в МТСБУ та отримання можливості займатися "автоцивілкою" страховики платять 100 тис євро. У листопаді 2013 року ця сума зросте до 500 тис євро. Крім цього, страховики відраховують у фонд МТСБУ 4% від страхових премій. Якщо у випадку банкрутства коштів страховика у фонді не вистачить, його борги оплатять інші страховики в рамках солідарної відповідальності.
За монетку, за цукерочку
У бюро знову заговорили про пряме відшкодування, адже діюча система не стимулює автовласника підписувати договір "автоцивілки" з надійною компанією. Виплату ж отримуватиме не він, а постраждалий.
Пряме врегулювання передбачає, що платитиме компанія постраждалого, яка потім подаватиме регрес до компанії-винуватця. Звісно, для компаній такий механізм дуже затратний, але для клієнта - більш зручний.
"Планується введення прямого регулювання у випадках, коли нема постраждалих, а шкода завдана лише автомобілю", - заявив Візиров.
Проте найважливіше чекає автовласників вже у 2013 році. У МТСБУ повідомили, що до кінця тижня подадуть в НФУ новий варіант тарифів. Джерело ЕП повідомляє, що тарифи зростуть на 25%. Офіційна підстава - введення з лютого підвищених лімітів за відшкодуванням шкоди, завданої здоров"ю потерпілих.
За попередніми розрахунками МТСБУ, це призведе до зростання частки відшкодувань за шкоду життю і здоров"ю у загальній сумі страхових відшкодувань удесятеро до 240 млн грн у 2013 році. Неофіційна підстава - своєрідне "алаверди" страховикам за "Зелену карту".
Не забули в МТСБУ і про себе. Для введення системи "Електронний поліс", яка повинна забезпечити он-лайн реєстрацію полісів "Зеленої карти" і ліквідувати проблему втрачених полісів, в бюро виділили 500 тис грн.
І це лише на написання технічного завдання. Скільки ж тоді коштуватиме сама розробка програмного забезпечення? Цікаво також, що компанією, яка отримала кошти, стала фірма Nexstep Solution LLC з Донецька.
Автор: Регіна Дацюк
Джерело: Економічна правда