Год назад в Украине вступил в силу закон о пенсионной реформе. Результаты реформаторской деятельности государства проанализировала председатель правления «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская.
Суть реформ
Со вступлением в силу закона о пенсионной реформе повысился пенсионный возраст для женщин с 55 до 60 лет, увеличились минимальный страховой стаж, необходимый для начисления минимальной пенсии, с 5 до 15 лет, страховой стаж для получения надбавок сверх минимальной пенсии с 20 до 30 лет для женщин и с 25 до 35 для мужчин.
На этом активная реформаторская деятельность, по сути, и завершилась: по-прежнему непонятно, как будет работать накопительная часть пенсионной программы, то есть как получать пенсию, которая была бы выше минимальной. Для многих это вопрос выживания, поскольку минимальная пенсия в Украине несопоставима с суммой, необходимой человеку для обеспечения себя. С 1 января 2012-го, например, ее размер составлял 822 грн, с 1 апреля – 838 грн, с 1 июня увеличился до 844 грн, с 1 октября будет 856 грн, а с 1 декабря – 884 грн. При этом прожиточный минимум в стране уже давно превысил 1000 грн. К тому же в один «прекрасный» момент Пенсионный фонд может оказаться не в состоянии выплачивать даже такой мизер. По итогам 2011-го, например, дефицит ПФ достиг 30,1 млн грн. Причем с каждым годом расходы растут: пенсионные выплаты в 2011-м на 19 млрд 241 млн гривен больше по сравнению с 2010-м.
Теоретически второй уровень пенсионного обеспечения – обязательное накопительное страхование – планируется ввести уже с 1 января 2013 года. Страховые взносы граждан будут поступать на их личные счета в государственном или частном фонде. Но согласно нашему законодательству под накопительную часть не попадают украинцы старше 35 лет. То есть если человеку сейчас 36 лет или больше, то кроме него о его старости уже никто не позаботится.
Мне кажется, было бы логично, если бы реформа затрагивала даже тех граждан, которые через год достигнут пенсионного возраста, – это обеспечило бы всему населению Украины равные права, а желающих принять участие во втором уровне пенсионной системы было бы больше. Даже если накопленная сумма будет недостаточна для выплаты пожизненной пенсии, она может возмещаться разово или же будет являться предметом наследства.
По самым оптимистичным прогнозам, пенсионная реформа в Украине полноценно заработает не раньше чем через пять лет. Но даже если это произойдет, остается под вопросом, а что же украинцы получат в результате? В России, например, такая реформа была проведена еще в 2002-м. И уже спустя 10 лет стало очевидно – она провалилась. Государство так и не смогло создать условия, чтобы население активно участвовало в накопительных процессах. За это время пенсионная система превратилась в механизм социальной поддержки, а не в накопительный инструмент, где размер будущей пенсии во многом определяется размером текущей заработной платы. А 2011 год и вовсе оказался провальным: средняя доходность негосударственных ПФ была отрицательной (-3,25%). Из 24 компаний, работающих с пенсионными накоплениями граждан, 23 понесли убытки.
Где хранить свои сбережения и как гарантированно и надежно защитить себя и своих близких
Исходя из сути нововведений и печального опыта России, рассчитывать украинцам приходится только на самих себя. Теоретически накопить на пенсию можно несколькими способами. Например, открыть счет в банке. Уже сейчас некоторые финучреждения предлагают клиентам долгосрочные депозитные вклады сроком от 3 лет. Чтобы к старости собрать существенную сумму, нужно попросту выбрать подходящий банк, открыть счет и регулярно его пополнять. Правда, кризис, разразившийся в Украине в 2008-м, показал, что хранить все свои сбережения в одном банке нельзя, а определить, какие финансовые структуры могут оказаться в зоне риска, рядовому украинцу довольно сложно. Причем если еще недавно Фонд гарантирования вкладов физлиц в случае банкротства/ликвидации банка компенсировал вклады до 150 тыс. грн (включительно), то теперь, согласно новому Закону «О системе гарантирования вкладов физических лиц», подписанному президентом Украины 19 марта 2012-го, максимальную сумму возмещения Административный совет Фонда будет определять отдельно в каждом случае. Еще один минус – банки заключают договоры максимум на три года. Потом контракт необходимо подписывать заново, а ставки, как известно, могут не только расти, но и снижаться. При этом никто не берется предсказывать, каков будет уровень инфляции спустя год-два. Поэтому ни один человек не застрахован от того, что к моменту выхода на пенсию часть его сбережений попросту съест инфляция. Не говоря уже о том, доживет ли финучреждение до этого времени.
Еще один способ – институты совместного инвестирования. Этот продукт – относительно новое явление на украинском рынке. По крайней мере, с таким способом инвестиций знакомы далеко не все наши соотечественники. Но управляющие инвестиционными фондами, как правило, вкладывают средства в фондовый рынок, а в 2011 году, например, практически все они сработали в минус. В 2012-м акции продолжают дешеветь. Прибыль у тех из них, которые пока в плюсе, минимальная. В таких условиях вкладывать деньги на длительный срок – очень рискованная затея. К тому же управляющие фондами не имеют права гарантировать инвесторам какую-либо прибыль. Согласно украинскому законодательству, они могут только показывать доходность, достигнутую в предыдущих периодах. Поэтому тот, кто решил вложить средства в инвестиционный фонд, будет вынужден в буквальном смысле верить на слово. Кстати, если вкладчик и получит прибыль, ею придется поделиться с государством: уплатить налог в размере 5% от инвестиционного дохода.
Накопительное пенсионное страхование – это, по сути, единственный действенный способ самостоятельного накопления средств. По данным Нацфинуслуг, уже более 3 млн украинцев являются клиентами лайфовых страховых компаний.
Если говорить о вкладах в СК, то они могут быть только долгосрочными – в среднем 20 лет. Как правило, клиенты сами, исходя из своих возможностей, выбирают размер страховой суммы, от которой зависит и размер взносов. Их частота оговаривается в договоре и предоставляется на выбор человека. Существует и возможность досрочного расторжения договора. В таком случае на руки застрахованное лицо получает выкупную сумму, размер которой не равен сумме, уплаченных страховых взносов. В первые годы страхования она может составлять часть уплаченных взносов (компания уже понесла затраты на страховую защиту и обслуживание договора). Но чем позже происходит расторжение договора страхования, тем больше будет размер выкупной суммы. С определенного момента, согласно конкретным условиям договора, она будет превышать размер совершенных платежей. По окончании срока осуществления страховых взносов появляется возможность выбрать выплату пенсии на определенный срок либо пожизненно.
Одним из преимуществ в накопительном страховании является гарантированный доход в размере 4% годовых. Никакой другой финансовый инструмент не может обеспечить даже такой прибыли при заключении договора на длительный срок, к примеру, на 30 лет. Кроме того, в документ можно включить опцию индексации, цель которой – защита накоплений от инфляции. Индексация гарантирует сохранение покупательной способности страховых сумм и усиливает накопительную возможность договора страхования. К тому же если последний заключить в валюте, то не страшна будет даже девальвация, подобная той, что произошла в Украине в конце 2008-го. Также клиенты обращают свое внимание на финансовое состояние компании и ее финансовые показатели.
Приобретая полис накопительного страхования жизни, у каждого появляется возможность застраховать не только собственную жизнь и здоровье на протяжении всего срока накопления, но и членов своей семьи, близких.
Источник: TRISTAR.com.ua
Со вступлением в силу закона о пенсионной реформе повысился пенсионный возраст для женщин с 55 до 60 лет, увеличились минимальный страховой стаж, необходимый для начисления минимальной пенсии, с 5 до 15 лет, страховой стаж для получения надбавок сверх минимальной пенсии с 20 до 30 лет для женщин и с 25 до 35 для мужчин.
На этом активная реформаторская деятельность, по сути, и завершилась: по-прежнему непонятно, как будет работать накопительная часть пенсионной программы, то есть как получать пенсию, которая была бы выше минимальной. Для многих это вопрос выживания, поскольку минимальная пенсия в Украине несопоставима с суммой, необходимой человеку для обеспечения себя. С 1 января 2012-го, например, ее размер составлял 822 грн, с 1 апреля – 838 грн, с 1 июня увеличился до 844 грн, с 1 октября будет 856 грн, а с 1 декабря – 884 грн. При этом прожиточный минимум в стране уже давно превысил 1000 грн. К тому же в один «прекрасный» момент Пенсионный фонд может оказаться не в состоянии выплачивать даже такой мизер. По итогам 2011-го, например, дефицит ПФ достиг 30,1 млн грн. Причем с каждым годом расходы растут: пенсионные выплаты в 2011-м на 19 млрд 241 млн гривен больше по сравнению с 2010-м.
Теоретически второй уровень пенсионного обеспечения – обязательное накопительное страхование – планируется ввести уже с 1 января 2013 года. Страховые взносы граждан будут поступать на их личные счета в государственном или частном фонде. Но согласно нашему законодательству под накопительную часть не попадают украинцы старше 35 лет. То есть если человеку сейчас 36 лет или больше, то кроме него о его старости уже никто не позаботится.
Мне кажется, было бы логично, если бы реформа затрагивала даже тех граждан, которые через год достигнут пенсионного возраста, – это обеспечило бы всему населению Украины равные права, а желающих принять участие во втором уровне пенсионной системы было бы больше. Даже если накопленная сумма будет недостаточна для выплаты пожизненной пенсии, она может возмещаться разово или же будет являться предметом наследства.
По самым оптимистичным прогнозам, пенсионная реформа в Украине полноценно заработает не раньше чем через пять лет. Но даже если это произойдет, остается под вопросом, а что же украинцы получат в результате? В России, например, такая реформа была проведена еще в 2002-м. И уже спустя 10 лет стало очевидно – она провалилась. Государство так и не смогло создать условия, чтобы население активно участвовало в накопительных процессах. За это время пенсионная система превратилась в механизм социальной поддержки, а не в накопительный инструмент, где размер будущей пенсии во многом определяется размером текущей заработной платы. А 2011 год и вовсе оказался провальным: средняя доходность негосударственных ПФ была отрицательной (-3,25%). Из 24 компаний, работающих с пенсионными накоплениями граждан, 23 понесли убытки.
Где хранить свои сбережения и как гарантированно и надежно защитить себя и своих близких
Исходя из сути нововведений и печального опыта России, рассчитывать украинцам приходится только на самих себя. Теоретически накопить на пенсию можно несколькими способами. Например, открыть счет в банке. Уже сейчас некоторые финучреждения предлагают клиентам долгосрочные депозитные вклады сроком от 3 лет. Чтобы к старости собрать существенную сумму, нужно попросту выбрать подходящий банк, открыть счет и регулярно его пополнять. Правда, кризис, разразившийся в Украине в 2008-м, показал, что хранить все свои сбережения в одном банке нельзя, а определить, какие финансовые структуры могут оказаться в зоне риска, рядовому украинцу довольно сложно. Причем если еще недавно Фонд гарантирования вкладов физлиц в случае банкротства/ликвидации банка компенсировал вклады до 150 тыс. грн (включительно), то теперь, согласно новому Закону «О системе гарантирования вкладов физических лиц», подписанному президентом Украины 19 марта 2012-го, максимальную сумму возмещения Административный совет Фонда будет определять отдельно в каждом случае. Еще один минус – банки заключают договоры максимум на три года. Потом контракт необходимо подписывать заново, а ставки, как известно, могут не только расти, но и снижаться. При этом никто не берется предсказывать, каков будет уровень инфляции спустя год-два. Поэтому ни один человек не застрахован от того, что к моменту выхода на пенсию часть его сбережений попросту съест инфляция. Не говоря уже о том, доживет ли финучреждение до этого времени.
Еще один способ – институты совместного инвестирования. Этот продукт – относительно новое явление на украинском рынке. По крайней мере, с таким способом инвестиций знакомы далеко не все наши соотечественники. Но управляющие инвестиционными фондами, как правило, вкладывают средства в фондовый рынок, а в 2011 году, например, практически все они сработали в минус. В 2012-м акции продолжают дешеветь. Прибыль у тех из них, которые пока в плюсе, минимальная. В таких условиях вкладывать деньги на длительный срок – очень рискованная затея. К тому же управляющие фондами не имеют права гарантировать инвесторам какую-либо прибыль. Согласно украинскому законодательству, они могут только показывать доходность, достигнутую в предыдущих периодах. Поэтому тот, кто решил вложить средства в инвестиционный фонд, будет вынужден в буквальном смысле верить на слово. Кстати, если вкладчик и получит прибыль, ею придется поделиться с государством: уплатить налог в размере 5% от инвестиционного дохода.
Накопительное пенсионное страхование – это, по сути, единственный действенный способ самостоятельного накопления средств. По данным Нацфинуслуг, уже более 3 млн украинцев являются клиентами лайфовых страховых компаний.
Если говорить о вкладах в СК, то они могут быть только долгосрочными – в среднем 20 лет. Как правило, клиенты сами, исходя из своих возможностей, выбирают размер страховой суммы, от которой зависит и размер взносов. Их частота оговаривается в договоре и предоставляется на выбор человека. Существует и возможность досрочного расторжения договора. В таком случае на руки застрахованное лицо получает выкупную сумму, размер которой не равен сумме, уплаченных страховых взносов. В первые годы страхования она может составлять часть уплаченных взносов (компания уже понесла затраты на страховую защиту и обслуживание договора). Но чем позже происходит расторжение договора страхования, тем больше будет размер выкупной суммы. С определенного момента, согласно конкретным условиям договора, она будет превышать размер совершенных платежей. По окончании срока осуществления страховых взносов появляется возможность выбрать выплату пенсии на определенный срок либо пожизненно.
Одним из преимуществ в накопительном страховании является гарантированный доход в размере 4% годовых. Никакой другой финансовый инструмент не может обеспечить даже такой прибыли при заключении договора на длительный срок, к примеру, на 30 лет. Кроме того, в документ можно включить опцию индексации, цель которой – защита накоплений от инфляции. Индексация гарантирует сохранение покупательной способности страховых сумм и усиливает накопительную возможность договора страхования. К тому же если последний заключить в валюте, то не страшна будет даже девальвация, подобная той, что произошла в Украине в конце 2008-го. Также клиенты обращают свое внимание на финансовое состояние компании и ее финансовые показатели.
Приобретая полис накопительного страхования жизни, у каждого появляется возможность застраховать не только собственную жизнь и здоровье на протяжении всего срока накопления, но и членов своей семьи, близких.
Источник: TRISTAR.com.ua